保險合同告知義務(wù)研究

　　本文對告知義務(wù)的法理根據(jù)的通說——“技術(shù)說”提出質(zhì)疑，并論證“最大誠信說”才是告知義務(wù)的直接法理根據(jù)。關(guān)于投保方締約時不實告知的法律效果，本文提出了一種法律效果雙層結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)規(guī)范模式的解釋理論。從世界范圍看，立法逐漸加強(qiáng)對保驗人的合同解除權(quán)的限制，揭示了不要求因果關(guān)系的規(guī)范模式、要求因果關(guān)系的規(guī)范模式和不考慮因果關(guān)系的比例原則模式是一個漸次發(fā)展的過程，體現(xiàn)出日益向消費者保護(hù)傾斜的趨勢。本文還研究保險發(fā)達(dá)國家不可抗辯條款規(guī)則的新發(fā)展以及對我國保險實踐的啟示。關(guān)于投保方違反保險事故發(fā)生之通知義務(wù)，本文提出我國保險法修改時應(yīng)設(shè)計與損害事實和過錯相適應(yīng)的不同法律效果。本文的研究表明，在外國和其他地區(qū)，一種普遍的保險人告知義務(wù)不僅體現(xiàn)在觀念上，而且已落實到嚴(yán)密和周全的相應(yīng)法律制度上。本文的研究成果揭示保險法上的告知義務(wù)制度在整體上表現(xiàn)出如下規(guī)律性的發(fā)展：現(xiàn)代保險交易中誠信和公平問題的矛盾主要方面已從過去的投保方轉(zhuǎn)移到保險人，盡管在現(xiàn)代保險法，最大誠信原則仍然應(yīng)該拘束投保方而言，已經(jīng)告別了嚴(yán)苛的告知義務(wù)和責(zé)任時代，本文提出的比較法分析框架表明，各國保險法關(guān)于投休方違反告知義務(wù)的法律效果的態(tài)度日趨緩和，無不蘊涵著同情消費者投保人的傾向，立法上發(fā)展出一些特別要件去限制保險人的合同解除權(quán)，比如，因果關(guān)系、比例原則、決定性影響、損害事實、不可抗辯條款條款法則等；另一方面，保險人承擔(dān)越來越多的告知義務(wù)，比如，締約時對除外責(zé)任條款的提示和內(nèi)容解說義務(wù)，保險期間限制保險人合同解除權(quán)的先決性法律效果通知義務(wù)，對格式保險條款的實體內(nèi)容規(guī)制和疑義不利解釋法則的應(yīng)用等。

　　李庭鵬，男，陜西省漢中市人，去南大學(xué)副教授，清華大學(xué)民商法學(xué)博士。主要從事民法、保除法的教學(xué)和研究。著有《物權(quán)法》（合著）和《民法學(xué)》（副主編）；《北京大學(xué)法學(xué)在科全書》（經(jīng)濟(jì)法卷）保險法詞條主要撰稿人；在《現(xiàn)代法學(xué)》等刊物上發(fā)表學(xué)術(shù)論文20作篇。