保險代位求償制度研究

　　保險代位求償制度是為了防止被保險人不當(dāng)?shù)美?，維護(hù)保險損失補償原則的一項設(shè)計精巧的制度，英美等保險業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家以其豐富的司法實踐、不多見的成文立法，以及法官學(xué)者們孜孜以求的理論雕琢，使得該項制度日臻完善。我國保險業(yè)發(fā)展歷史短暫，立法和司法實踐遠(yuǎn)沒有理解該項制度的精髓，實務(wù)中經(jīng)常困惑叢生、問題不斷。《保險代位求償制度研究》試以歷史溯源、法理論證、比較研究和實證分析的方法對該項制度進(jìn)行研究，探討如何運用該項制度平衡保險人、被保險人和第三人之間的利益關(guān)系，以期為我國的立法提供若干參考。《保險代位求償制度研究》共分為七章，主要內(nèi)容包括第一章保險代位求償制度概述。本章概括地介紹了保險代位求償權(quán)的起源和歷史發(fā)展以及各國立法概況，分析了該項制度的法律性質(zhì)、運作原理和社會功能，力圖描繪出一個整體的概貌。代位原則最早源于羅馬法的債權(quán)讓與制度，經(jīng)過現(xiàn)代保險業(yè)的孕育、發(fā)展和完善，逐漸形成了具有自己獨特內(nèi)涵的保險代位求償制度。大陸法系學(xué)者認(rèn)為它是一種法定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，英美法系學(xué)者認(rèn)為它兼具衡平法和普通法權(quán)利的特質(zhì)，兩大法系在立法上給予了一致的承認(rèn)，就連英國這樣老資格的普通法國家在其不多見的成文法《1906年海上保險法》也專門予以規(guī)定。這項制度作為保險損失補償原則的派生產(chǎn)物、兼顧了民法公平原則，主要作用是防止被保險人不當(dāng)?shù)美沟谌颂颖芊韶?zé)任，并且給保險人降低保險費率提供了可能。第二章保險代位求償制度與相關(guān)理論的比較研究。保險代位求償權(quán)與民法、合同法及保險法的相關(guān)制度和理論具有很大的相似性和關(guān)聯(lián)性，比如物上代位權(quán)及委付、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、不真正連帶債務(wù)理論等，通過與這些相關(guān)的制度和理論的橫向比較，可以幫助我們更深刻地認(rèn)識保險代位求償制度的本質(zhì)特征。物上代位權(quán)與代位求償權(quán)同為保險損失補償原則的派生權(quán)利，其核心作用與代位求償權(quán)一樣，是為了防止被保險人不當(dāng)?shù)美Ｎ妒亲顬槌Ｒ姷奈锷洗粰?quán)，與代位求償權(quán)相比，委付制度更側(cè)重于保護(hù)被保險人的利益。保險代位求償權(quán)是一種法定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的基本原理對研究保險代位求償權(quán)有著重要的指導(dǎo)意義，尤其是債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知和外部效力制度非常值得借鑒。不真正連帶債務(wù)理論是大陸法系國家通過法院判例發(fā)展起來的一種學(xué)說和制度，保險人與第三人對被保險人所負(fù)債務(wù)屬于一種典型的不真正連帶債務(wù)，保險代位求償權(quán)屬于不真正連帶債務(wù)人的內(nèi)部追償。債權(quán)人代位權(quán)是一個聽起來容易和保險代位求償權(quán)混淆的概念，但是除了法定代位權(quán)這一相同點外，其他方面均存在實質(zhì)性差異。重復(fù)保險分?jǐn)偤妥穬斉c保險代位求償權(quán)的基本功能完全相同，但運作原理不同。第三章保險代位求償權(quán)的法律構(gòu)成。本章重點從實體權(quán)利的角度研究保險代位求償權(quán)，主要討論保險代位求償權(quán)的成立要件、權(quán)利內(nèi)容和限制。保險代位求償權(quán)成立的兩個基本要件是被保險人對第三人享有賠償請求權(quán)和保險人支付保險賠償金。保險代位求償權(quán)的內(nèi)容非常廣泛，它既包括實體權(quán)利，也包括訴訟權(quán)利；既包括對第三人的請求權(quán)，也包括請求權(quán)所附帶的一切從屬權(quán)利；還包括第三人支付給被保險人的賠償金的所有權(quán)；向第三人追償?shù)臅r效也不因保險人代位而有任何變化。為了充分保護(hù)被保險人的利益，各國立法也對保險人行使代位求償權(quán)進(jìn)行了一些限制，這些限制主要包括三個方面：一是代位求償?shù)慕痤~不得超過保險賠償金；二是不得向被保險人本人或與其存在某種特殊關(guān)系的第三人行使代位求償權(quán)，比如共同被保險人、被保險人的家庭成員或組成人員、被保險人的雇員等；三是在人身保險中不得行使代位求償權(quán)，不過目前國際上的通行做法是傾向于承認(rèn)醫(yī)療費用保險中的約定代位求償權(quán)。第四章保險代位求償權(quán)的行使。本章重點從程序權(quán)利的角度研究保險人如何行使代位求償權(quán)，包括行使名義、行使對象、行使方式以及司法機(jī)關(guān)對保險合同的審查問題。保險代位求償權(quán)的行使名義最能體現(xiàn)各國司法制度的特色，英國固守嚴(yán)格的債的相對性原則，而美國法院則遵循真正利益當(dāng)事人規(guī)則，我國立法堅持大陸法系的債權(quán)轉(zhuǎn)讓理論，目前立法上已經(jīng)確立以保險人名義行使的政策。保險代位求償權(quán)的行使對象包括被保險人依法可以追償?shù)囊磺袑ο?，但法律明確禁止追償?shù)膶ο蟪?。保險人在保險事故發(fā)生以后就可以開展預(yù)追償工作，即便不能取得直接成效，也可以為以后的代位追償工作打下良好的基礎(chǔ)；在保險賠償金以后，保險人可以自行提起追償訴訟，如果被保險人已經(jīng)起訴，保險人可以直接申請參加訴訟。我國法院在審理保險代位求償案件時傾向于對保險合同責(zé)任進(jìn)行實質(zhì)性審查，保險人自愿賠付情況下的代位求償權(quán)，這與目前大多數(shù)國家的通行做法不符，不過目前最高人民法院已經(jīng)通過出臺司法解釋糾正這一偏差。為順應(yīng)國際上仲裁協(xié)議效力擴(kuò)張的發(fā)展趨勢，我國應(yīng)承認(rèn)被保險人與第三人之間的仲裁協(xié)議對保險人的約束力，保險代位求償不應(yīng)成為否定仲裁條款效力的借口。第五章保險代位求償權(quán)的協(xié)調(diào)與保護(hù)。本章主要討論代位求償權(quán)與直接求償權(quán)沖突與協(xié)調(diào)、被保險人以及第三人的權(quán)利和義務(wù)。當(dāng)保險賠償不能彌補被保險人的全部損失，而第三人也無力賠償保險標(biāo)的的全部損失時，保險人的代位求償權(quán)與直接求償權(quán)就會發(fā)生沖突，就存在誰先受償?shù)膯栴}。理論界對此存在三種觀點：被保險人優(yōu)先說、保險人優(yōu)先說和比例受償說。司法實踐中各國做法各異，我國追隨國際流行做法，最高人民法院基本確立了被保險人優(yōu)先的審判思路。保險人向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利來源于被保險人，其保障和行使離不開被保險人的配合和協(xié)助，被保險人負(fù)有不得放棄和損害代位求償權(quán)、維護(hù)代位求償權(quán)的效力以及協(xié)助保險人追償三項義務(wù)。根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓理論，代位求償對第三人的權(quán)利和義務(wù)不應(yīng)造成任何實質(zhì)性影響，但是在實踐中，保險人代位求償既為第三人帶來了一些額外的抗辯權(quán)利，同時也大大地加重了其義務(wù)負(fù)擔(dān)。第六章保險代位求償?shù)念愋突治?。本章主要分析和介紹海上保險、責(zé)任保險、信用和保證保險以及涉外業(yè)務(wù)中的追償問題。在海上保險追償業(yè)務(wù)中，保險人必須熟悉對海事保全和承運人的免責(zé)和責(zé)任限制等法律制度，方能順利開展相關(guān)追償業(yè)務(wù)。共同海損分?jǐn)偤妥穬敊?quán)為海上保險所特有，保險人在承擔(dān)共同海損分?jǐn)倱p失以后，依然可以行使代位求償權(quán)，在共損當(dāng)事人存在過失的情況下，一般實行“先理算、后分?jǐn)?，先分?jǐn)?、后追償”的原則。責(zé)任保險的快速發(fā)展給侵權(quán)法和保險代位求償權(quán)制度帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。責(zé)任保險以被保險人對第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，因此保險人向第三者責(zé)任人追償?shù)臋C(jī)會較小，但是其存在范圍并不僅限于共同侵權(quán)，在機(jī)動車第三者責(zé)任強制保險中還存在反向追償模式。信用保證保險兼具保證和保險的雙重屬性，立法上的空白并未對保險人代位求償造成任何影響，相反，卻讓保險人享受到保證和保險的雙重便利。在涉外追償中，保險人需要解決好司法管轄和法律適用問題。在選擇管轄法院時，保險要結(jié)合案件的具體情況，綜合考慮各方面因素，尤其要關(guān)注訴訟文書的送達(dá)和判決的執(zhí)行問題。關(guān)于法律適用問題，需要掌握兩個原則，即保險合同關(guān)系遵從一般的合同法律適用規(guī)則，而求償關(guān)系則應(yīng)適用其自身的準(zhǔn)據(jù)法。第七章保險代位求償制度面臨的挑戰(zhàn)和變革。20世紀(jì)中葉以來，保險代位求償權(quán)制度的合理性遭遇到前所未有的質(zhì)疑和挑戰(zhàn)，有些國家開始在立法和司法實踐中對代位求償?shù)姆秶M(jìn)行了不同程度的限制。仔細(xì)分析之下，全面廢止該項制度的觀點在理論上存在較大缺陷，在實務(wù)操作中也面臨一些難以克服的障礙。因此這些改革并沒有在世界范圍內(nèi)引起廣泛響應(yīng)，尤其是老牌的保險大國英國仍舊堅持最大限度地維護(hù)保險人利益的政策取向。保險代位求償制度因保險而生，改革只宜在保險法范疇內(nèi)進(jìn)行，改革方向應(yīng)以保護(hù)被保險人的利益和不增加第三人履行義務(wù)的負(fù)擔(dān)為主。代位求償制度的變革還必須考慮各國具體國情，體現(xiàn)當(dāng)?shù)乇ｋU市場的發(fā)育程度。全文之后有一個簡短的結(jié)語，希望我國努力學(xué)習(xí)和借鑒國外成熟的立法經(jīng)驗，消除和彌補我國的立法缺陷，盡快建立起我國的保險代位求償法律制度。構(gòu)建中國法下的保險代位求償制度應(yīng)從以下三個方面著手：在實體價值取向上，應(yīng)從該項制度的根本宗旨出發(fā)，盡量平衡相關(guān)當(dāng)事人之間的利益關(guān)系，并體現(xiàn)出當(dāng)今最新的發(fā)展趨勢。在訴訟程序設(shè)計上，應(yīng)從提高訴訟效率、便利當(dāng)事人訴訟的原則出發(fā)，盡量簡化訴訟程序，為保險人行使代位求償權(quán)提供程序法保障；在法律體系結(jié)構(gòu)上，應(yīng)建立一套以實體法為核心、程序法為保障、上位法為支撐的保險代位求償法律體系。

　　許良根，男，漢族，1971年2月生，安徽泗縣人。法學(xué)博士、律師、仲裁員（中國國際貿(mào)易仲裁委員會、深圳仲裁委員會）。自1995年7月起在中國人保深圳分公司工作，歷任科員、科長、法律部總經(jīng)理。工作之余從實踐出發(fā)進(jìn)行了一些理論研究，在《保險研究》和《上海保險》等核心刊物上發(fā)表了十多篇文章，如：《國際航空貨物運輸保險代位求償中的幾個問題研究》、《保險代位求償權(quán)的法理探源及實踐》、《道交法不應(yīng)削減商業(yè)保險合同的效力》、《論道路交通安全法的實施對保險業(yè)的影響》、《論保險條款解釋的法律約束力》、《保險新險種也有知識產(chǎn)權(quán)——淺談保險新險種經(jīng)營權(quán)的法律保護(hù)》等。