銀行與風險：零起點讀懂銀行風險管理

　　關于風險，首先它僅表明未來結果的不確定性，或者說是未來出現損失的可能性；其次，風險只能被管理、轉移，而并不能被徹底消除。對于金融機構來說，高超的風險管理技術和方法顯得至關重要，通過駕馭和管理風險能夠在跌宕起伏的金融環(huán)境中獲得機遇和收益。也就是說，風險并非絕對是壞的，優(yōu)秀的風險管理能力，能夠大大增加未來出現有利結果的可能性。伴隨著對商業(yè)銀行信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、利率風險、聲譽風險等風險類型的逐步認識，商業(yè)銀行風險管理理論從發(fā)展脈絡上大致經歷了資產風險管理理論、負債風險管理理論、資產負債風險管理理論，最后到以資本管理為主要抓手的全面風險管理階段。隨著風控技術的提升，商業(yè)銀行對風險識別、計量的能力也越來越精準，同時將風險損耗嵌入業(yè)務收益進行綜合核算的理念，使業(yè)務效益更加科學合理，改變了以往風險與收益“兩張皮”的現象。當前金融混業(yè)趨勢明顯、利率市場化深入推進、大數據技術發(fā)展迅猛、全球金融環(huán)境云詭波譎，這些對商業(yè)銀行風險管理均提出更高的要求，除不斷優(yōu)化計量工具外，有一些風險管理的相關概念值得更加關注。一是風險管理意識必須植根于全行每一位員工的思維方式，滲透到全行所有業(yè)務的各個層面、形成人人參與的風險管理文化。文化是一項軟實力，絕非虛無縹緲的泛泛之談。商業(yè)銀行各類風險關聯(lián)度高、錯綜復雜，風險管理文化是除制度建設、系統(tǒng)控制之外最后的道德底線，筑牢扎實風險文化，引導全行員工自覺關注風險，從長遠看是管理風險的內核所在。二是隨著商業(yè)銀行信貸、票據、供應鏈、信用債投資、理財投資等多元化業(yè)務的開展，對同一客戶及其關聯(lián)企業(yè)、擔保企業(yè)直接或間接多頭授信的現象日益突出，這就要求商業(yè)銀行能夠有效摸清客戶關系樹、對各業(yè)務部門的風險資產加以統(tǒng)一的風險測度和控制，避免多頭授信、分散授信，堵塞授信漏洞，防范經營風險。三是重視利用大數據技術優(yōu)勢實施風控。大數據風控無論是在采集數據的種類和數量上、數據處理的速度上，還是在最終的效果上都遠超傳統(tǒng)型風控。商業(yè)銀行通過利用大數據技術完善其風控流程，可以降低成本、提高效率、改善用戶體驗，推動普惠金融的發(fā)展，更好地服務實體經濟。風控是金融的核心。三位從事金融行業(yè)的年輕人在工作之余，有興趣對銀行風險管理加以關注、認真思考并結集成《銀行與風險：零起點讀懂銀行風險管理》，本身就是一件值得肯定的事情。

　　韓正宇，金融風險管理師，曾供職于中國光大銀行資產負債管理部，現供職于人保資產管理有限公司公募基金事業(yè)部。王龍民，高級經濟師，曾先后供職于中國農業(yè)銀行計劃財務部、資產負債管理部，現供職于中國郵政儲蓄銀行風險管理部。黎振宇，曾供職于中國工商銀行產品創(chuàng)新管理部，現供職于中國郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部。