個(gè)人征信管理系統(tǒng)：我們的第二張身份證

2009年10月，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)，這個(gè)消息猶如一個(gè)重磅炸彈，將我國(guó)的征信系統(tǒng)由半遮半掩高調(diào)推到了平常百姓的日常生活中?？梢哉f，這么做是我國(guó)向建立一個(gè)誠(chéng)信和信用的社會(huì)，邁出了重要的一步。

簡(jiǎn)單來說，個(gè)人征信系統(tǒng)就是由專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。這個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。

征信，其實(shí)并不是純粹的誠(chéng)信和信用行為，所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是簡(jiǎn)單的個(gè)人“誠(chéng)信”信息。

目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)工作由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)。征信系統(tǒng)所記錄的即是個(gè)人過去和金融機(jī)構(gòu)有關(guān)金融交易方面的所有信用行為，這些記錄將影響我們未來和各金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。它可以方便我們?cè)诟蟮姆秶鷥?nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣和良好作風(fēng)，使整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境得到顯著改善。

這份征信管理意見稿大大擴(kuò)展了個(gè)人征集系統(tǒng)的信息采集范圍，把幾乎和所有人息息相關(guān)的記錄，比如電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等日常先消費(fèi)后付款形成的負(fù)債及償還的信息，甚至個(gè)人所得稅繳納情況等都逐步納入了征信系統(tǒng)中?？梢院敛豢鋸埖卣f，征信系統(tǒng)就好比我們的第二張身份證，所有的金融消費(fèi)都一一記錄在案。

目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)主要采集三方面的內(nèi)容：

一、個(gè)人姓名，工作單位，居住地址，職業(yè)等個(gè)人基本信息。

二、個(gè)人貸款，信用卡，保險(xiǎn)，為他人擔(dān)保，繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信用信息。

三、個(gè)人犯罪記錄，住房公積金，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等非銀行信息。

個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的，不需要個(gè)人申請(qǐng)。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易，個(gè)人信息都會(huì)被加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。

隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，越來越多的用人單位以安排新員工到征信機(jī)構(gòu)查詢《個(gè)人職業(yè)報(bào)告》的方式取代了過去的入職擔(dān)保方式。通過查詢《個(gè)人職業(yè)報(bào)告》，用人單位可以快速、全面地了解求職者的教育背景、工作經(jīng)歷、歷史信用記錄等綜合信用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其不誠(chéng)實(shí)行為，避免因?yàn)椴涣私馇舐氄叩臍v史信用、職業(yè)背景而帶來不必要的損失。特別是金融行業(yè)、IT、珠寶及某些涉密行業(yè)可以利用歷史信用，規(guī)避用人風(fēng)險(xiǎn)，排除“定時(shí)炸彈”。

如何查詢我們的征信記錄

Alan不知道為什么自己在購房貸款和申請(qǐng)信用卡時(shí)總是被拒絕，明明人人可以享受的貸款優(yōu)惠利率，自己卻無法享受。反復(fù)追問，銀行的人也只是說是因?yàn)閭€(gè)人征信有問題，到底有什么問題，就沒有人告訴他了。

Alan很想拿到自己的征信報(bào)告，以便了解自己的問題到底出在什么地方。也有些人擔(dān)心，征信報(bào)告由金融機(jī)構(gòu)提供給征信收集系統(tǒng)，那是不是完全由金融機(jī)構(gòu)說了算？如果不是自己的錯(cuò)，是金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)，該怎么辦呢？

那就得先拿到征信系統(tǒng)保存的我們的個(gè)人征信報(bào)告。

個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。我們可以到個(gè)人所在地的中國(guó)人民銀行征信中心或者征信管理部門提出申請(qǐng)，屆時(shí)帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查，然后填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。

為了杜絕個(gè)人隱私被泄露和濫用，在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無權(quán)查詢他人信用報(bào)告的。除非有委托人簽名的授權(quán)委托書，憑本人和委托人的有效身份資料，才可以查詢委托人的信用報(bào)告。即使是直系親屬（配偶、子女）關(guān)系，也同樣需要在得到授權(quán)后才可查詢對(duì)方的信用報(bào)告。

當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了我們的信用報(bào)告時(shí)，可以及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告的將被責(zé)令改正并處以1萬元以上、3萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。