2.加大公司產(chǎn)品創(chuàng)新力度

小額貸款公司是準(zhǔn)“金融企業(yè)”，由于只貸不存的特點(diǎn)，與商業(yè)銀行相比在經(jīng)營(yíng)模式、管理模式、監(jiān)管模式等方面存在很大差異。小額貸款公司要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持一席地位，就應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，如聯(lián)保貸款、收益抵押貸款、小額授信貸款等以及不同期限、不同付息方式的信貸產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新信貸經(jīng)營(yíng)管理模式，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理，形成擁有自己貸款特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.樹立長(zhǎng)期為小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意識(shí)

目前，小額貸款公司在各省、市仍處在試點(diǎn)階段，但小額貸款公司入門牌照爭(zhēng)奪的激烈程度已近白熱化。有許多發(fā)起人是先設(shè)立小額貸款公司，日后再逐步改制為村鎮(zhèn)銀行，其真正目的是想經(jīng)營(yíng)村鎮(zhèn)銀行。但根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件之一是以境內(nèi)銀行為主要股東，占20%或以上的股份，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％?！顿J款公司管理暫行規(guī)定》對(duì)于股東的規(guī)定更加嚴(yán)格：投資人必須為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。這也就意味著小額貸款公司的發(fā)起人要想將公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行必須將相應(yīng)股份轉(zhuǎn)讓給銀行，這對(duì)于很多小額貸款公司的發(fā)起人來(lái)說(shuō)是得不償失的。因此，小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持小額貸款的經(jīng)營(yíng)取向，切實(shí)樹立為小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意識(shí)。

4.建立公司風(fēng)險(xiǎn)防范體系

公司只要有經(jīng)營(yíng)就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款公司不吸收存款，貸款來(lái)源主要靠公司股東投資資本和公司凈資產(chǎn)，注冊(cè)資本和貸款規(guī)模相對(duì)較小，經(jīng)營(yíng)不善會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系對(duì)小額貸款公司尤為重要。《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求，小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范。公司應(yīng)建立完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)反饋，對(duì)貸款呆賬充分計(jì)提準(zhǔn)備金，增強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，從而有效地防范、控制、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、民間借貸融資案例

民間借貸按融資雙方主體可分為三類。第一類是個(gè)人之間的融資，多發(fā)生在親戚朋友之間。第二類是企業(yè)之間的借貸融資，其中一種表現(xiàn)為企業(yè)資金不足，從其他有業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)調(diào)劑、拆借一部分資金，滿足企業(yè)急需；另一種表現(xiàn)是企業(yè)之間相互欠款，因久欠未清而轉(zhuǎn)化為借貸行為，債權(quán)方要求負(fù)債方支付欠款利息。第三類是企業(yè)與個(gè)人之間的融資，表現(xiàn)形式為企業(yè)內(nèi)部職工集資：一是部分企業(yè)因無(wú)法從銀行取得新的貸款，為了生存和擴(kuò)大再生產(chǎn)，以收取風(fēng)險(xiǎn)保證金、內(nèi)部集資的形式籌集所需資金；二是個(gè)別效益好的企業(yè)為給職工辦福利，以付息分紅為目的，進(jìn)行內(nèi)部集資。

（一）北京東方愛(ài)嬰中心的民間融資

北京的東方愛(ài)嬰如今已經(jīng)很有名氣，但是幾年前，它卻在損益平衡點(diǎn)處艱難的維持。

賈軍是東方愛(ài)嬰的老板，在著名風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)IDG任職時(shí)，一次偶然的機(jī)會(huì)使她受到啟發(fā)：是否可以像超市那樣，把嬰幼兒服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行打包式組合，放在中心供家庭選擇。在當(dāng)時(shí)，中國(guó)0～3歲嬰幼兒教育高檔消費(fèi)市場(chǎng)是一個(gè)空白，幾乎沒(méi)有人進(jìn)入。先知先覺(jué)的賈軍經(jīng)過(guò)一番認(rèn)真的市場(chǎng)調(diào)查以后，認(rèn)定這是一個(gè)前途無(wú)限的市場(chǎng)，于是她欣然辭職下海。

創(chuàng)業(yè)之初，家里的存折、朋友的金庫(kù)都成了她的融資對(duì)象，她先后籌資70萬(wàn)元投入這項(xiàng)事業(yè)。然而就像很多投資事例一樣，從1999年3月開(kāi)業(yè)到1999年9月的半年時(shí)間，她的東方愛(ài)嬰中心不僅沒(méi)有馬上產(chǎn)生巨大的利潤(rùn)，甚至半年的營(yíng)業(yè)額沒(méi)有超過(guò)6萬(wàn)元，而中心每月的支出就達(dá)到6萬(wàn)元。剛開(kāi)始賈軍每月至少虧5萬(wàn)元，加上前期投入(新聞發(fā)布會(huì)、辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照、注冊(cè)服務(wù)商標(biāo)等)，半年下來(lái)一下虧了69萬(wàn)元。