資金是企業(yè)的血脈，凡是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)就是金融業(yè)發(fā)達(dá)的地方，凡是金融業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)其經(jīng)濟(jì)就一定很發(fā)達(dá)。

民間融資是中小民營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源的重要渠道

雖然我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始走市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道路，但因?yàn)殚L(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，金融業(yè)的市場(chǎng)化程度還很不夠，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相配套的信用體系還很不完善。加上國(guó)家對(duì)金融業(yè)的管制，我國(guó)的金融業(yè)現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。

國(guó)有商業(yè)銀行在信貸管理中推行的授信制度、資信評(píng)估制度，主要是針對(duì)國(guó)有企業(yè)、大中型民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)而制定的。國(guó)有商業(yè)銀行主要只給國(guó)有企業(yè)和有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款，銀行信貸資金主要是流向大中城市和大中型企業(yè)。

改革開(kāi)放以來(lái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大，無(wú)論在數(shù)量上還是規(guī)模上，都已經(jīng)達(dá)到了前所未有的程度，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增加就業(yè)的生力軍。但對(duì)于最需要資金的中小民營(yíng)企業(yè)而言，要想得到國(guó)有商業(yè)銀行的貸款，簡(jiǎn)直是比登天還難。國(guó)有銀行的貸款利率只是“名義利率”，通常是“有價(jià)無(wú)貨”，它完全不代表真正的市場(chǎng)利率。資金成為制約大部分民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

因?yàn)橹袊?guó)金融業(yè)的相對(duì)落后，使簡(jiǎn)便、快捷的民間融資成了廣大中小型民營(yíng)企業(yè)融資最重要的渠道。在我國(guó)民間，由于缺乏安全有效的投資渠道，居民積累了大量的閑置資金。這些資金存放在銀行享受著很低的利率，甚至是負(fù)利率（因?yàn)榇婵罾实陀谕ㄘ浥蛎浡剩┑拇觥ｋS著民營(yíng)企業(yè)對(duì)投資需求的加大，這些閑置資金逐漸成為民間借貸資金的主要來(lái)源。在我國(guó)，凡是民間融資發(fā)達(dá)的地區(qū)，都是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，比方說(shuō)浙江的義烏和溫州、山東的大部分地級(jí)市、江蘇的無(wú)錫和昆山、廣東的深圳和東莞、福建的廈門(mén)和石獅等地。凡是民間融資不發(fā)達(dá)的地區(qū)，就一定是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，比方說(shuō)大部分的中西部地區(qū)。

對(duì)于真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言，有需求就會(huì)有供給。于是，民間借貸就作為“草根金融”在這樣一種環(huán)境下形成并蓬勃發(fā)展起來(lái)了。

民間融資的利率水平是根據(jù)資金供需狀況、當(dāng)事人的實(shí)力和信譽(yù)度來(lái)決定的。民間融資一個(gè)最典型的特點(diǎn)是利率的高低和貸款人的實(shí)力及信譽(yù)度成反比。也就是說(shuō)，實(shí)力越雄厚并且信譽(yù)度越高的人，其取得貸款的利率越低(就目前的市場(chǎng)行情而言，年利率低至8％；反之，利率就越高，高達(dá)36％甚至更高）。民間融資主要在熟人圈子內(nèi)進(jìn)行，主要是靠信譽(yù)來(lái)支撐的。為了降低交易成本，一般沒(méi)有履行完備的法律手續(xù)和擔(dān)保手續(xù)，通常只要簽一份借款合同甚至只要寫(xiě)一張借條并在上面注明借款期限、利率和違約責(zé)任就可以了。對(duì)于信譽(yù)特別好的人，甚至就憑一句話也可以成交！

在實(shí)際操作中，如果借款人信譽(yù)不好或者實(shí)力不夠，那么即使給再高的利息也很難借到錢(qián)，比如那些喜歡打牌賭博的人。民間借貸最重要的是考慮資金的安全性，其次才是利率的高低。否則，弄不好本金都收不回來(lái)。所以，對(duì)于出借人而言，一定要擦亮你的雙眼，注意控制風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)于那些準(zhǔn)備融資和已經(jīng)融資的人，請(qǐng)一定要注意你的信譽(yù)，這樣會(huì)有利于你未來(lái)獲得更多利息更低的資金。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)講究“親兄弟明算賬”，只要遵守市場(chǎng)規(guī)則，理性地追求個(gè)人利潤(rùn)的極大化就是完全合理的。民間融資不但利己，同樣利人。人們之間的借貸按信譽(yù)度水平及參照市場(chǎng)合理利率支付利息是很有意義的，因?yàn)檫@樣能做到雙贏，使得整個(gè)社會(huì)資金得到更有效的利用。

但我國(guó)由于受傳統(tǒng)思想的影響，很多人從來(lái)不向人家借錢(qián)，也不將自己的錢(qián)借給人家，這樣造成了很不好的社會(huì)后果：一方面，有錢(qián)的人沒(méi)有按照市場(chǎng)價(jià)格得到利息，活錢(qián)變成了死錢(qián)；另一方面，使很多的創(chuàng)業(yè)者得不到創(chuàng)業(yè)資金，使很多很好的創(chuàng)意和投資項(xiàng)目胎死腹中，使很多很有前途的中小企業(yè)僅僅因缺少資金而得不到很好的發(fā)展，甚至因資金鏈斷裂而倒閉。

對(duì)于一般的個(gè)人而言，大部分人都不可能是投資的行家，他們辛苦積聚起來(lái)的儲(chǔ)蓄如果沒(méi)有行家的指導(dǎo)，那么很容易導(dǎo)致投資失誤。而自己去鉆研投資這門(mén)學(xué)問(wèn)，又太費(fèi)時(shí)費(fèi)力?？紤]到我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及民營(yíng)企業(yè)特別缺乏資金的實(shí)際情況，把錢(qián)借給急需資金的民營(yíng)企業(yè)吃固定的利息，無(wú)疑是一個(gè)很好的投資渠道，這樣可以一舉兩得：一方面賺了比較高的利息；另一方面，支持了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。此等美事，何樂(lè)不為哉!

當(dāng)然，借錢(qián)給別人一定要對(duì)方支付利息，你應(yīng)該把這看做是商業(yè)行為。否則，很多人在投資過(guò)程中，就不會(huì)很關(guān)注資金使用的成本，特別是機(jī)會(huì)成本。

比方說(shuō)，你買(mǎi)一套房子的50萬(wàn)元錢(qián)如果借給別人，那么一年能得到安全穩(wěn)健的6萬(wàn)元利息，那6萬(wàn)元／年就是你買(mǎi)房子的機(jī)會(huì)成本。如果你每年花3萬(wàn)元就能租到一套50萬(wàn)元的房子(如果房?jī)r(jià)穩(wěn)定，當(dāng)然房?jī)r(jià)快速上漲時(shí)要全盤(pán)考慮)，那你就可以選擇將資金優(yōu)先用于借給別人而你吃利息，而不是優(yōu)先用于買(mǎi)房。

因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)不能自己做老板也沒(méi)有機(jī)會(huì)投資入股的人，都可以在安全穩(wěn)健的前提下，通過(guò)民間借貸，努力使自己的資金得到更高的回報(bào)。如果借錢(qián)給別人但不要利息，那么不但有可能造成資金的浪費(fèi)，有時(shí)還有可能“好心干壞事”，幫人家做了不應(yīng)該做的事。