千萬別小看復(fù)利的力量

在金錢的運(yùn)用上，有一個(gè)神奇的現(xiàn)象——復(fù)利(compounding)。復(fù)利的觀念很簡(jiǎn)單，你將一筆錢放在銀行做定存，當(dāng)定存到期的時(shí)候，銀行會(huì)支付你本金加上利息，如果你將這些本金與利息，作為下一期的本金繼續(xù)定存，每期的利息都會(huì)加入本金繼續(xù)滾利息，這就會(huì)產(chǎn)生復(fù)利的效果。復(fù)利之所以如此神奇，是因?yàn)閺?fù)利并不是以“直線”，而是以“幾何”的方式成長(zhǎng)的，因此長(zhǎng)期下來，即使每一期的獲利只差了一點(diǎn)點(diǎn)，最后卻會(huì)造成很大的差距。接下來我們就來看一看復(fù)利的神奇力量。

提早投資，真的差很多

假設(shè)你出生的時(shí)候，你的父母希望你在將來能夠過上舒適的生活，因此決定每年幫你投資1萬元。假設(shè)這些投資的每年平均報(bào)酬率為10％，此時(shí)，你的父母有兩種選擇:

1. 從你出生時(shí)就開始幫你投資，每年投資1萬元，連續(xù)10年，直到你9歲為止，接下來，就讓這些錢慢慢地成長(zhǎng)。

2. 到你10歲生日才開始幫你存這筆錢，每年也是幫你投資1萬元，一直存到你退休為止，因此連續(xù)投資55年，直到你65歲。

如果你可以參與選擇，你會(huì)選哪一個(gè)方案?如果你選擇的是第二個(gè)，那你的反應(yīng)與大多數(shù)人相同?？上У氖?，這個(gè)選擇是錯(cuò)的!為什么呢?

如果你選擇了第一個(gè)方案，當(dāng)你9歲生日時(shí)，你將會(huì)擁有159374元，從這時(shí)候開始，你父母停止再投資，讓這些資金自己成長(zhǎng)。結(jié)果會(huì)如何呢?一直到你65歲準(zhǔn)備退休的時(shí)候，這筆錢已經(jīng)積累30131158元!而這些成果只是因?yàn)槟愕母改负苊髦?，提?0年就幫你進(jìn)行投資。

但如果你選擇了第二個(gè)方案，當(dāng)你65歲準(zhǔn)備退休時(shí)，這筆錢的金額是18805914元，晚了10年投資，報(bào)酬竟相差了1200萬元之多，而且第二個(gè)方案的總投資金額高達(dá)55萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第一個(gè)方案的10萬元!

如果你的父母在你年紀(jì)還小的時(shí)候并沒有幫你準(zhǔn)備退休金，直到你自己20歲時(shí)因?yàn)榭戳诉@本書決定自己提前準(zhǔn)備退休金。于是，你每年開始存一筆錢，并希望達(dá)成如上述第一種方案的結(jié)果，在65歲退休時(shí)，有30131158元。你知道這樣每年需要存多少錢嗎?經(jīng)過簡(jiǎn)單的計(jì)算，結(jié)果是每年要存41910元!這已經(jīng)是第一個(gè)方案所需金額的4倍了!不過看來似乎還算負(fù)擔(dān)得起。

如果你20歲的時(shí)候正在忙著談戀愛，根本沒有時(shí)間與心思去想退休的事情。直到你30歲時(shí)，你才在報(bào)紙上不經(jīng)意看到提前準(zhǔn)備退休金的好處，此時(shí)你決定每年存一些錢來準(zhǔn)備將來退休，這時(shí)想達(dá)到相同的目標(biāo)，即在65歲退休時(shí)擁有30131158元，那么現(xiàn)在開始，你每年必須存111170元!這已經(jīng)是第一個(gè)方案所需金額的11倍了!雖然是蠻有些壓力的，但是少買些衣服，少上餐廳吃飯，每年還是有辦法節(jié)省這些錢起來。

如果你30歲的時(shí)候正在享受新婚的甜蜜，同時(shí)也忙著迎接新生命的到來，完全沒有心思去想退休的事情。很快的，你就40歲了。在事業(yè)上有了一定的成就，孩子也開始念書，你開始考慮退休的事情。

有一天，你參加了一場(chǎng)退休金投資說明會(huì)，了解到提前準(zhǔn)備退休金的重要性，現(xiàn)在你決定每年投資一筆錢，來準(zhǔn)備退休金。要達(dá)成同樣的退休目標(biāo)，即在65歲退休時(shí)擁有30131158元，那么每年需要投資306370元!這已經(jīng)是第一個(gè)方案所需金額的30倍了!你心想，孩子每年的學(xué)費(fèi)與補(bǔ)習(xí)費(fèi)還要支付，今年答應(yīng)要幫女兒買一臺(tái)鋼琴，還要送太太一臺(tái)新車，兒子要去參加夏令營(yíng)，也答應(yīng)了年底要帶全家出國(guó)去過圣誕節(jié)，房貸的費(fèi)用也無法省下來……很快，你就改變心意了，心想，明年再來想退休金的事吧。

很快的，你已經(jīng)50歲了。此時(shí)子女都已經(jīng)上大學(xué)了，你的車位上也停了一輛新的奔馳轎車。你已經(jīng)晉升為公司的總經(jīng)理，收入也比10年前大為提高。雖然你還記得提前準(zhǔn)備退休金的好處，但是你想讓子女到國(guó)外念研究所，所以你決定將錢省下來供子女出國(guó)。不過，你還是交代了秘書幫你計(jì)算一下，如果此時(shí)你想開始投資，并達(dá)成原先的目標(biāo)，即在65歲退休時(shí)擁有30131158元，每年要投資多少錢。10分鐘后，你的秘書寄了一封email給你，上面寫著一個(gè)金額: 948230元!這已經(jīng)是第一個(gè)方案所需金額的94倍了!你有點(diǎn)懷疑是否因?yàn)楣ぷ魈?，加上老花眼的關(guān)系，這個(gè)金額與你想象的不大一樣……不過算了，反正你只是要參考而已。

一轉(zhuǎn)眼，你已經(jīng)60歲了，子女都順利地從美國(guó)拿到碩士學(xué)位回國(guó)，也開始步入社會(huì)參加工作，房屋貸款也總算繳完了，此時(shí)你真的距離退休的日子不遠(yuǎn)了，也該開始認(rèn)真準(zhǔn)備退休金了。但是，現(xiàn)在沒有秘書幫你計(jì)算了，因?yàn)楣鞠Ｍ贻p一點(diǎn)的人來接手總經(jīng)理的工作，你被轉(zhuǎn)成公司的資深顧問，當(dāng)然，薪資也比之前少了許多。不過沒關(guān)系，這個(gè)計(jì)算還難不倒你，你很快就算出要達(dá)成相同的退休目標(biāo)，即在65歲退休時(shí)，擁有30131158元，你每年需要存1890590元!這是第一個(gè)方案所需金額的189倍了!你將老花眼鏡拿下來，再次確認(rèn)所看到的金額，沒錯(cuò)，就是這么多!但是，這幾乎已經(jīng)是你所有的收入了，你怎么可能投資這么多錢呢?此時(shí)，你開始思考，是否該繼續(xù)工作到75歲。