在人們的傳統(tǒng)觀念中，向銀行貸款比較難，而向銀行還款非常容易。但是，現(xiàn)在卻出現(xiàn)了這樣的情況，貸款容易，還款難。

《工人日報》刊登了這樣一件事：

穆先生在北京一家有名的IT公司工作，5年前他的月收入是2000多元，現(xiàn)在的月收入是6000多元。3年前他貸款30萬元，加上從家里湊的10多萬元，在北京南三環(huán)附近買了一套96平方米的房子。當(dāng)時的房價是4600元一平方米，穆先生每月拿出收入的一半，也就是1000元來還房貸。但就穆先生現(xiàn)在的收入水平而言，他可以每月還貸3500元，既能縮短還款期限，又可節(jié)省利息支出。

可讓穆先生不明白的是，他提前還貸銀行怎么還不樂意呢？

其實，這里面最主要的就是牽扯到國家利率問題。利率又稱利息率。表示一定時期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。其計算公式是：利息率＝利息量÷本金。

利率是經(jīng)濟學(xué)中一個重要的金融變量，幾乎所有的金融現(xiàn)象、金融資產(chǎn)均與利率有著或多或少的聯(lián)系。當(dāng)前，世界各國頻繁運用利率杠桿實施宏觀調(diào)控，利率政策已成為各國中央銀行調(diào)控貨幣供求，進而調(diào)控經(jīng)濟的主要手段。在蕭條時期，降低利息率，擴大貨幣供應(yīng)，刺激經(jīng)濟發(fā)展；在膨脹時期，提高利息率，減少貨幣供應(yīng)，抑制經(jīng)濟的惡性發(fā)展。利率政策在中央銀行貨幣政策中的地位越來越重要。

上例中出現(xiàn)的“貸款易，還貸難”的問題，就有深刻的經(jīng)濟背景。在2007年的時候，我國的通貨膨脹問題非常突出，為了遏制膨脹，抑制經(jīng)濟過熱，國家多次提高利率。對于貸款買房的消費者來說，無形中加重了利息負擔(dān)。為了不多掏錢，他就會選擇提前還貸?？蓪τ阢y行來說，利率提高是好事，可以多收利息，可這時候消費者卻提前還貸，它當(dāng)然不愿意了，出現(xiàn)推三阻四的情況也就是必然的了。

利率是市場經(jīng)濟中最重要的變量之一，它的變化對人們的經(jīng)濟生活影響非常大。因此，我們也就有必要對利率作進一步的了解。利率到底會受到哪些因素的影響，也就是說，哪些因素會導(dǎo)致利率的變化？通常情況下，影響利率的因素大致有四種：

1．貨幣政策

政府制定貨幣政策的目的就是為了促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長。控制貨幣供給和信貸規(guī)模，可以影響利率，進而調(diào)節(jié)經(jīng)濟增長。擴大貨幣供給，會導(dǎo)致利率下降，反之，則造成利率上升。

2．財政政策

一個國家的財政政策對利率有較大的影響，通常而言，當(dāng)財政支出大于財政收入時，政府會在公開市場上借貸，以此來彌補財政收入的不足，這將導(dǎo)致利率上升。而擴張性的經(jīng)濟政策，往往擴大對信貸的需求，投資的進一步加熱又會導(dǎo)致利率下降。

3．通貨膨脹

通貨膨脹是指在信用貨幣條件下，國家發(fā)行過多的貨幣，過多的貨幣追求過少的商品，造成物價普遍上漲的一種現(xiàn)象。通貨膨脹的成因比較復(fù)雜，因此，通貨膨脹使得利率和資幣供給之間的關(guān)系相對復(fù)雜。如果貨幣供給量的大幅增長不是通貨膨脹引起的，那么利率不僅可能不下降，反而會上升，造成高利率現(xiàn)象，以彌補貨幣貶值帶來的損失。因此，利率水平隨著通貨膨脹率的上升而上升，下降而下降。

4．企業(yè)需求和家庭需求

企業(yè)對于信貸的需求往往成為信貸利率變化的“晴雨表”，每當(dāng)經(jīng)濟步入復(fù)蘇和高漲之際，企業(yè)對信貸需求增加，利率水平開始上揚和高漲，而經(jīng)濟發(fā)展停滯時，企業(yè)對信貸的需求也隨之減少，于是，利率水平轉(zhuǎn)趨下跌。家庭對信貸的需求也影響到利率的變化，當(dāng)需求增加時，利率上升；需求減弱時，利率便下跌。

經(jīng)濟學(xué)點睛

利息率政策是宏觀貨幣政策的主要措施，政府為了干預(yù)經(jīng)濟，可通過變動利息率的辦法來間接達到目的。當(dāng)經(jīng)濟過熱、通貨膨脹上升時，便提高利率、收緊信貸；當(dāng)過熱的經(jīng)濟和通貨膨脹得到控制時，便會把利率適當(dāng)?shù)卣{(diào)低。