2．銀行資產(chǎn)的隱形縮水

從理財(cái)?shù)慕嵌确治?，有三種形態(tài)：其一是進(jìn)攻性的理財(cái)觀，其二是保守性的理財(cái)觀，其三是比較中立的理財(cái)觀。中國百分之八十以上的老百姓都屬于保守的理財(cái)觀，這種觀念就決定了老百姓理財(cái)首先是一個保住本金的概念。如果保住本金還能賺一點(diǎn)利息，老百姓就很滿意；如果比銀行存款利息略微高一點(diǎn)點(diǎn)，那么老百姓就覺得自己占了便宜。然而對于老百姓來說，理財(cái)渠道有限，投資工具也很有限。股票市場變現(xiàn)困難，風(fēng)險(xiǎn)又大；房地產(chǎn)不可能顧及大多數(shù)人；國債的數(shù)量有限；大家都去郵市收藏等又不現(xiàn)實(shí)……所以老百姓只能去銀行了，這就不難明白銀行存款利息一再下調(diào)而銀行存款的數(shù)量卻始終不斷攀升的原因了。到2009年，個人儲蓄存款的數(shù)量已達(dá)18萬億，這實(shí)屬老百姓無奈的選擇。眼下不僅名義利率很低，再扣掉利息稅，實(shí)際利率更是有些可憐了。再加上中國老百姓有懷舊情結(jié)，總是和過去做對比，銀行資產(chǎn)的隱形縮水使老百姓在存款這個問題上心理的落差就更大了。正是被保險(xiǎn)營銷人抓住了這個心理，各家公司紛紛向公眾兜售分紅類保險(xiǎn)，說明其具有投資性質(zhì)，并假定一個很好、很高、很誘人的回報(bào)率，相當(dāng)于畫了一個大大的燒餅給客戶，既迎合了老百姓的心態(tài)，又填補(bǔ)了投資工具的不足。再加上業(yè)務(wù)代表的"煽風(fēng)點(diǎn)火"，所以就有了分紅類的具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)商品的火暴。房價這么高了，老百姓還能繼續(xù)買房嗎？也許價格還會漲，但是老百姓似乎很難買得起了。

3．為投資松綁

然而，隨之而來的新問題是保險(xiǎn)公司是把客戶的錢收來了，但收來這么多錢保險(xiǎn)公司又能去干什么呢？資金量過大，投資渠道狹窄，投資的矛盾日益突出。一年解決不好投資收益的問題，客戶可以理解；兩年解決不好投資收益的問題客戶可以原諒；如果分紅到了第十年還是如此之低恐怕客戶就難以接受了吧。倘若這樣下去，誰又能保證分紅保險(xiǎn)不會出現(xiàn)投連那樣的危機(jī)呢？投連保險(xiǎn)當(dāng)時80%以上都集中在平安一家公司，已經(jīng)引起了保險(xiǎn)業(yè)的地震。倘若分紅保險(xiǎn)這樣下去，誰知道結(jié)果會是什么呢？當(dāng)然，國家及保監(jiān)會有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)早已意識到這個問題，面對要求為投資松綁的呼聲，也在做著大量的工作，只是腳步?jīng)]有人們想象的那么快而已。

4．保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障

賣保障還是賣收益？綜觀筆者上面的論述，答案似乎非常簡單，保險(xiǎn)還是應(yīng)該回歸到保障這個本質(zhì)的意義上來？其實(shí)不然。許多人做事總是喜歡走極端，利息降了，就吆喝投資，投資不理想了，就又大談特談保險(xiǎn)的本質(zhì)。這么多年來，類似的呼聲在大小媒體并沒有少見，保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障這沒有人懷疑，保險(xiǎn)應(yīng)該回歸理性這也絕對正確，保險(xiǎn)作為投資理財(cái)?shù)墓ぞ咂鋵?shí)也沒有錯。