在選擇不同公司的險(xiǎn)種時(shí)要注意，由于老年人所患疾病的治療期通常較長(zhǎng)，所以應(yīng)該選擇有保證續(xù)保責(zé)任的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)，避免保險(xiǎn)公司一次賠付后，不再承擔(dān)后續(xù)的賠償責(zé)任。

此外，老人比較容易遭遇意外事故，除醫(yī)療費(fèi)的支出外，還可能發(fā)生看護(hù)費(fèi)用和假肢、輪椅等輔助設(shè)備及康復(fù)的費(fèi)用，而這些費(fèi)用都是無(wú)法報(bào)銷的，所以可以為父母購(gòu)買(mǎi)一些意外傷害保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)費(fèi)用一般較低，期交每年200元左右就可以獲得10萬(wàn)元左右的保額，但大多數(shù)公司也都有購(gòu)買(mǎi)的年齡限制，多數(shù)不會(huì)超過(guò)70歲。

對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)，如果老人已經(jīng)退休，且未曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，此時(shí)再購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)非常昂貴了，因此以應(yīng)急準(zhǔn)備金的形式，應(yīng)對(duì)嚴(yán)重疾病導(dǎo)致的大額費(fèi)用支出。

然而，需要注意的是，很多人的做法就是拿錢(qián)出來(lái)讓父母作為被保險(xiǎn)人買(mǎi)保險(xiǎn)，但有保險(xiǎn)專家提醒到，這樣有一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題就是一旦兒女發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法繼續(xù)給父母繳費(fèi)，父母自己又沒(méi)有能力繳費(fèi)，那么保障就會(huì)失效。兒女所擔(dān)心的父母的問(wèn)題依然沒(méi)有得到徹底解決。從這一點(diǎn)我們可以看出，成年后經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的兒女就是父母最大的保險(xiǎn)。

我們不建議兒女直接拿錢(qián)用父母做被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。就如同不建議在家長(zhǎng)沒(méi)有做足保障的前提下，用小朋友做被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一樣。

那么，如何更全面地考慮呢？怎么樣才能為父母設(shè)計(jì)安心的保障計(jì)劃呢？比如，如果爸媽現(xiàn)在的年齡在53~55歲左右，目前你的家庭每月固定給父母1 000元的孝養(yǎng)金。那么僅僅孝養(yǎng)金這一塊，到父母七十五六歲，未來(lái)20年就是24萬(wàn)元。除此之外，考慮到年紀(jì)大了的健康問(wèn)題，至少每個(gè)老人再有15萬(wàn)元左右的醫(yī)療準(zhǔn)備會(huì)更好。從上面的數(shù)字看，其實(shí)兒女對(duì)父母這一塊的責(zé)任還是相當(dāng)重的，要日積月累，盡早開(kāi)始儲(chǔ)蓄。保障計(jì)劃也需量體裁衣。

首先，兒子或女兒一定要自己做被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，比如，終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型），每年交費(fèi)在4 000元或5 000元左右，把未來(lái)20年的保額設(shè)定為50萬(wàn)左右（24萬(wàn)元+15萬(wàn)元+15萬(wàn)元），這樣在未來(lái)20年，也就是父母頤養(yǎng)天年最需要兒女的這個(gè)階段，如果兒女一旦發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，保額直接作為現(xiàn)金付給父母，這樣父母一定有充足的資金安度晚年。而且保額可以隨著父母年齡的增長(zhǎng)做相應(yīng)的調(diào)整。

必須是讓兒女自己做被保險(xiǎn)人，父母做受益人來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，才最全面。用父母做被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)槟挲g偏大，保費(fèi)會(huì)比較高，并且可能還會(huì)體檢，若身體狀況不符合保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)還可能被加費(fèi)或拒保。所以，保險(xiǎn)還是越早規(guī)劃越好，不僅是因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜而且關(guān)鍵是身體狀況比較好，容易承保。

然后，才可以用父母做被保險(xiǎn)人，購(gòu)買(mǎi)一定的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，比如像安康無(wú)憂重疾病養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃和呵護(hù)一生保險(xiǎn)計(jì)劃。這樣如果父母一旦患病住院，不僅僅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的補(bǔ)助，減輕兒女的壓力。即使當(dāng)時(shí)兒女自己墊了一些錢(qián)付了藥費(fèi)，那么當(dāng)老人離去的時(shí)候，保險(xiǎn)公司還有一定的額度補(bǔ)償。無(wú)論如何，有了這樣的計(jì)劃，就不會(huì)因老人上了年紀(jì)的健康問(wèn)題給兒女帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)拖累，這樣就解決了兒女最擔(dān)心的問(wèn)題。

楊宇的父母上了年紀(jì)，都住在農(nóng)村，收入有限，但基本生活不成問(wèn)題，楊宇最大的擔(dān)憂主要是生病住院。由于父輩當(dāng)前的年齡不適合通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)務(wù)之急是準(zhǔn)備好一筆應(yīng)急基金，以備不時(shí)之需。為了不影響理財(cái)活動(dòng)的正常進(jìn)行，楊宇調(diào)整到年底一次性給父母生活費(fèi)。出現(xiàn)緊急情況時(shí)，5萬(wàn)元定存基本可以應(yīng)付，后續(xù)的還可以套現(xiàn)或贖回部分每月定存和基金定投?，F(xiàn)代人面臨的工作、生活壓力都較大，應(yīng)該提高保險(xiǎn)意識(shí)。楊宇作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，無(wú)論意外、生病對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)都可能是毀滅性的打擊。社會(huì)保障是必需的，在此基礎(chǔ)上增加一些經(jīng)濟(jì)型的商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)保障也是非常有必要的，這樣在經(jīng)濟(jì)上也不會(huì)有多大的負(fù)擔(dān)。