第一，要有長(zhǎng)期的規(guī)劃。比如30年、10年，或者5年、3年都行。規(guī)劃中，安全是第一位的，所以必要的意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)都要規(guī)劃進(jìn)來。

第二，努力工作，有規(guī)律地儲(chǔ)蓄。要定期把一定數(shù)額的錢儲(chǔ)存起來，即使在利率很低的情況下，時(shí)間也可以為我們積累財(cái)富。

第三，投資不要跑短線，要有長(zhǎng)期規(guī)劃。借錢投資是不可取的理財(cái)行為，往往可能陷入負(fù)債的窘境。

具體來說，在實(shí)施理財(cái)過程中，并不是持有資產(chǎn)就能夠抗通貨膨脹的，選擇投資資產(chǎn)方面要注意以下問題：

第一條：盡量多持有資產(chǎn)，比持有現(xiàn)金更為合算。

要注意的是：這里的資產(chǎn)，說的是一切不是本國貨幣、同時(shí)又具備保值功能的東西，不一定是實(shí)物資產(chǎn)。土地、房產(chǎn)、私人股權(quán)、股票、藝術(shù)品以及外幣，都是資產(chǎn)。

第二條：并非所有資產(chǎn)都會(huì)有超過通貨膨脹的升值幅度。

這條看上去有些繞，其實(shí)原理很直白：既然在資產(chǎn)升值的通貨膨脹過程中，消費(fèi)品的漲價(jià)幅度可以低于通貨膨脹率，那么，有些資本品的漲價(jià)幅度同樣有可能低于通貨膨脹率。說得更絕對(duì)一些，有些資本品的漲價(jià)幅度，或許會(huì)低于銀行定期存款利率。

那么，選對(duì)了投資品種，是否就一定能賺錢呢？還是不一定，因?yàn)檫€有個(gè)第三條。

第三條：特定時(shí)期，資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格有可能超過升值潛力。

原因很簡(jiǎn)單：誰都不是傻子。既然你知道有通貨膨脹，資產(chǎn)會(huì)升值，別人也會(huì)知道。大家一哄而上炒資產(chǎn)的結(jié)果，資產(chǎn)價(jià)格可能抬得過高。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，股票和房地產(chǎn)是最適合對(duì)抗通貨膨脹的資產(chǎn)。世界上主要經(jīng)濟(jì)體中，鮮有這兩種資產(chǎn)的長(zhǎng)期走勢(shì)不能跑贏通貨膨脹率的。假若你在適合的價(jià)格購入這兩種資產(chǎn)，然后長(zhǎng)期持有，幾乎肯定會(huì)賺。

問題在于，恰恰在流動(dòng)性過剩的時(shí)期，這兩種資產(chǎn)有可能相對(duì)變得不安全。原因正是過濫的流動(dòng)性會(huì)提升通貨膨脹預(yù)期，從而讓大家把這兩種資產(chǎn)價(jià)格炒得太高。

舉例來說，當(dāng)通貨膨脹率達(dá)到10%的時(shí)候，絕大多數(shù)人會(huì)以“通貨膨脹率將永遠(yuǎn)10%”的心理去購買資產(chǎn)，把資產(chǎn)價(jià)格抬得太高。實(shí)際情況卻是：泛濫的流動(dòng)性遲早會(huì)被吸收，通貨膨脹遲早會(huì)回落，屆時(shí)很多人就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己購入的資產(chǎn)升值潛力已經(jīng)很小，甚至?xí)l(fā)生貶值。例如，美國前兩年處于低利率的流動(dòng)性較過剩時(shí)期，房產(chǎn)價(jià)格一路上揚(yáng)，但是從去年以來便開始疲軟。

正因?yàn)橛羞@第三條提到的問題的存在，導(dǎo)致大多數(shù)普通投資者很難靠購買資產(chǎn)來對(duì)抗通貨膨脹。因?yàn)闄C(jī)構(gòu)投資人在預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)特別是通貨膨脹走勢(shì)上，往往要比普通投資人勝一籌。

他們是買到最便宜資產(chǎn)的那些人，而普通投資者會(huì)成為牛市后期的接棒者——即使不被套牢，其收益率也多不如預(yù)期。以中國目前火熱的股市為例，當(dāng)股市在2 000點(diǎn)時(shí)，大舉入市的多是機(jī)構(gòu)。股市從2 000漲到4 000點(diǎn)，他們的平均收益就是100%。這時(shí)，股票作為資產(chǎn)的價(jià)格已經(jīng)很高，而個(gè)體投資人卻大量涌入。即使股市繼續(xù)上漲2 000點(diǎn)，收益也不過50%了。

總之，在通貨膨脹時(shí)期的投資哲學(xué)就是：選擇資產(chǎn)；選擇特定資產(chǎn)；選擇在特定時(shí)期投入特定的資產(chǎn)。當(dāng)然，這種哲學(xué)主要適用于較長(zhǎng)期持有（超過一年）的投資人。若是喜歡在市場(chǎng)上殺進(jìn)殺出的炒手，那就完全是另外一回事了。

值得一提的是，由于危機(jī)發(fā)展的趨勢(shì)不明朗，不要寄希望于在股市上找發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)，只有那些具備十分經(jīng)驗(yàn)的股壇老手才可以嘗試去搏一搏。更多的人還是遠(yuǎn)離股市為好，須知，股市在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中難說會(huì)不會(huì)一谷更比一谷低。等到一切經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)都說明危機(jī)即將過去，甚至已經(jīng)過去，才可以去進(jìn)入股市，博取見底回升的利益。

金融危機(jī)期間，老百姓收入可能會(huì)下降，如果開源不成，那節(jié)流就非常重要。節(jié)儉生活，適當(dāng)降低自己的生活水準(zhǔn)，尤其對(duì)習(xí)慣于大手大腳花錢的人來說，應(yīng)縮減外出就餐、無計(jì)劃購物等開支。需知省一塊錢比賺一塊錢容易多了。

除了留足現(xiàn)金保證自己的生活開支外，適當(dāng)將其他資金投入到保值能力較強(qiáng)的黃金等領(lǐng)域。

有下面的一些理財(cái)建議供大家參考：

（1）做好收支預(yù)算，控制不合理的支出，精打細(xì)算；

（2）盡量少買小資類的產(chǎn)品、高檔奢侈品；

（3）聚會(huì)、外出就餐，不講排場(chǎng)，節(jié)約為美；

（4）家庭建設(shè)，量力而行，留有余地，簡(jiǎn)約舒適即可；

（5）每次進(jìn)超市少買一些，多去幾次，這樣能減少不必要的浪費(fèi)；

（6）現(xiàn)金為王，對(duì)于各種投資誘惑，做到“多看、少動(dòng)”；

（7）養(yǎng)成用“理財(cái)時(shí)空”理財(cái)軟件每天記賬的好習(xí)慣，打理好收支和投資；

（8）保持足夠的現(xiàn)金，應(yīng)對(duì)可能的降薪、失業(yè)帶來的財(cái)務(wù)困境；

理財(cái)關(guān)鍵還是靠自家的規(guī)劃，因?yàn)槊總€(gè)家庭的情況都是不同的，金融危機(jī)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的伴生物，不可避免的，只有做好準(zhǔn)備，聰明理財(cái)，才能泰然處之，過好這個(gè)冬天。