比如，如果我們打算在退休前就儲(chǔ)備好一大筆退休金，退休以后只用這筆錢的利息應(yīng)付每年的生活需求，本金部分以后就當(dāng)做遺產(chǎn)留給子女。那么這筆儲(chǔ)備金需要多少，該怎么算？

這個(gè)問(wèn)題，只要我們思路上理清了，計(jì)算方法倒也簡(jiǎn)單。

既然需要每年靠“吃利息”來(lái)滿足退休后生活費(fèi)用的需求，那么只要知道退休后每年需要多少生活費(fèi)，每年的存款利率有多少，就可以算出應(yīng)該在退休前預(yù)先準(zhǔn)備好多少資金了。

長(zhǎng)期來(lái)看，我們假定存款利率維持在年3%的水平線上（如果中途存款利率有上下波動(dòng)，我們可以自己做一個(gè)年度差之間的“多留少補(bǔ)”），仍以前述趙先生夫婦為例，退休后第一年生活費(fèi)用需求為

243563元，同時(shí)不考慮退休后每年的生活費(fèi)用增長(zhǎng)率，那么簡(jiǎn)單地算，趙先生夫婦退休之際需要準(zhǔn)備的資金=243563÷3％≈812萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，他們?cè)谕诵葜H準(zhǔn)備812萬(wàn)元后，只要做一個(gè)存款計(jì)劃，就可以每年領(lǐng)出19.68萬(wàn)元的利息供夫妻倆開(kāi)銷。

這個(gè)結(jié)果也提醒趙先生夫婦，如果在他們60歲退休時(shí)僅有487萬(wàn)元的儲(chǔ)備，就只能應(yīng)付夫妻倆退休后20余年的生活需求；如果想給孩子留下本金做遺產(chǎn)，夫妻倆的退休儲(chǔ)備資金就需要在812萬(wàn)元或以上。如果不夠這個(gè)數(shù)，又想給孩子留下一大筆遺產(chǎn)，代價(jià)就是他們退休后生活水準(zhǔn)的逐年下降。

精確算法：同時(shí)考慮“兩率”

也許有人會(huì)說(shuō)，以上兩種算法雖然簡(jiǎn)單，但是卻與事實(shí)不盡相符。畢竟，退休后每年的生活費(fèi)用增長(zhǎng)率是真實(shí)存在的，如果能主動(dòng)將退休儲(chǔ)備金做一些投資，也會(huì)存在一個(gè)投資回報(bào)率。而這“兩率”之間似乎并不是總能互相抵消，我們?cè)谟?jì)算中也不能將其忽略。

如果同時(shí)考慮了退休后生活費(fèi)用增長(zhǎng)率與退休資金的投資回報(bào)率，我們又該為整個(gè)退休期準(zhǔn)備多少資金呢？

我們可以為讀者朋友們提供一個(gè)公式，那就是：

其中，S代表退休期間總費(fèi)用需求，E代表退休后第一年生活費(fèi)用，c代表退休后生活費(fèi)用年均增長(zhǎng)率，r代表退休金的年均投資回報(bào)率。