因此，資金使用時(shí)間不確定的投資者最好不要購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債，當(dāng)心因?yàn)樘崆爸《鴵p失了錢(qián)財(cái)。但相對(duì)來(lái)說(shuō)，憑證式國(guó)債的收益還是穩(wěn)定的。超出半年后提前支取，其利率都會(huì)高于儲(chǔ)蓄存款提前支取的活期利率，到期利息會(huì)多于同期儲(chǔ)蓄存款所得利息。所以憑證式國(guó)債更適合資金長(zhǎng)期不用者，特別適合把這部分錢(qián)存下來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老的老年投資者。

儲(chǔ)蓄國(guó)債：按年分次付息相當(dāng)于“利滾利”

儲(chǔ)蓄國(guó)債是一種面向個(gè)人發(fā)售的新型國(guó)債品種，其優(yōu)于憑證式國(guó)債之處是按年分次付息，相當(dāng)于加計(jì)復(fù)利，并自動(dòng)還本付息至客戶開(kāi)立的結(jié)算賬戶。

儲(chǔ)蓄國(guó)債電子化的發(fā)行方式方便快捷，收益穩(wěn)定，省時(shí)省力。但是，部分老年客戶因?yàn)殡娮訃?guó)債沒(méi)有一紙憑證，覺(jué)得缺乏“安全感”，導(dǎo)致他們放棄購(gòu)買(mǎi)。

記賬式國(guó)債：買(mǎi)賣(mài)差價(jià)是最主要收益來(lái)源

記賬式國(guó)債是指財(cái)政部通過(guò)無(wú)紙化方式發(fā)行的、以電腦記賬方式記錄債權(quán)并且可以上市交易的國(guó)債品種。記賬式國(guó)債可以在二級(jí)市場(chǎng)（通過(guò)股票賬戶）自由買(mǎi)賣(mài)。

等于說(shuō)，相對(duì)于憑證式國(guó)債，記賬式國(guó)債的投資功能更強(qiáng)，除了有固定的票面利率可以獲得穩(wěn)健收益外，還可以通過(guò)買(mǎi)賣(mài)獲得差價(jià)收益，其收益與流動(dòng)性都好于憑證式國(guó)債。

因此，記賬式國(guó)債“進(jìn)可攻，退可守”的特性更為明顯。

不過(guò)需要注意的是，個(gè)人宜買(mǎi)短期內(nèi)到賬記賬式國(guó)債。如果投資周期過(guò)長(zhǎng)，一旦市場(chǎng)有變化，風(fēng)險(xiǎn)非常大。這一點(diǎn)記賬式國(guó)債投資者一定要多加注意。

保險(xiǎn)，養(yǎng)老規(guī)劃的“守門(mén)員”

在眾多理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言具有特殊的意義。保險(xiǎn)不僅能提供人生各個(gè)階段的各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個(gè)人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過(guò)精算師、風(fēng)險(xiǎn)管理師等專(zhuān)業(yè)人士對(duì)資金的中長(zhǎng)期籌劃運(yùn)作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。