我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性確定的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養(yǎng)命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。

下面，讓我們來看看這三種錢都分別用來做什么。

第一，應急錢。應急錢是用于應對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而且不會虧損。

第二，養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育金等。一般家庭至少應該保留3~5年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)債券、保本型的銀行理財產(chǎn)品、保本型的券商理財產(chǎn)品、黃金等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金（如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金），這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資聯(lián)結(jié)保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補充。

護錢

護錢是理財?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責任）造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你渡過財務危機。

綜上所述，理財就是把你賺到的錢分成5份：消費錢、應急錢、養(yǎng)命錢、閑錢和保險錢。讓不同性質(zhì)的錢在不同的工作崗位上為你工作。

理財工具的綜合運用

理財工具的分類

理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

流動性投資工具

流動性投資工具的特點是隨時可以變現(xiàn)，不會損失本金，但是投資收益很低。流動性投資工具主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄（三個月、半年、一年）、通知存款、短期國債（一年以內(nèi)）、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品、短期保本型的信托產(chǎn)品。

安全性投資工具

安全性投資工具的特點是不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差。安全性投資工具主要包括：、中期儲蓄（一年以上）、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險（年金保險、分紅保險和萬能保險）、中期保本型的銀行理財產(chǎn)品、中期保本型的券商理財產(chǎn)品、中期保本型的信托產(chǎn)品、社會養(yǎng)老保險。

風險性投資工具

風險性投資工具的特點是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。風險性投資工具主要包括：股票、股票型基金（混合型基金、指數(shù)基金）、房地產(chǎn)（房地產(chǎn)投資信托基金）、黃金、外匯、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、非保本型的信托產(chǎn)品、投資聯(lián)結(jié)保險、收藏品。

保障型保險工具

保障型保險屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質(zhì)，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險（社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險）、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險（社會失業(yè)保險）

理財工具的綜合運用

在家庭理財實踐中，你應該采用“專錢專用”的原則：“應急錢”只能用于流動性投資，“養(yǎng)命錢”只能用于安全性投資，“閑錢”用于風險性投資。按照上述原則，理財工具的運用如下圖：

看到這里，讀者一定會明白：理財就是管好你家的錢，也就是給你的錢分配好崗位，讓它們在不同的崗位上為你工作。