一定要知道的理財(cái)方法

回答這個(gè)問(wèn)題并不簡(jiǎn)單，要從法律、收益、增值服務(wù)這樣三個(gè)方面進(jìn)行考慮：

法律（law）：儲(chǔ)蓄存款作為維持社會(huì)基本細(xì)胞——家庭生活的關(guān)鍵要素，世界上許多金融體系完善的國(guó)家，美國(guó)、歐洲各國(guó)以及日韓等國(guó)，有一個(gè)由國(guó)家出資成立的“存款保險(xiǎn)公司”，這個(gè)保險(xiǎn)公司的作用是：如果一家存款銀行倒閉或面臨危機(jī)，保險(xiǎn)公司保障存款人兌付一定數(shù)額以下的家庭賬戶中的存款，一般的標(biāo)準(zhǔn)是10萬(wàn)元（本國(guó)貨幣）。也就是說(shuō)，在那樣的困難時(shí)刻，銀行會(huì)允許一個(gè)賬戶提取10萬(wàn)元以下的存款，超出的部分會(huì)被暫時(shí)擱置，不能提取。

這是一項(xiàng)“保窮不保富”的保護(hù)措施。基于這一點(diǎn)考慮，一個(gè)家庭應(yīng)該把存款分別存放在不同的銀行，會(huì)更有保障。但是，目前中國(guó)的銀行體系當(dāng)中，還沒(méi)有這樣的“保險(xiǎn)公司”，盡管相關(guān)部門(mén)已經(jīng)醞釀多年。那么，如果出現(xiàn)銀行倒閉的情況怎么辦？之前我們可以看到的情況是：如果一個(gè)銀行出現(xiàn)危機(jī)，國(guó)家會(huì)協(xié)調(diào)一個(gè)更大一些的銀行全面接手危機(jī)銀行的債權(quán)和債務(wù)，由此保證存款人在銀行資金的安全。因此，新中國(guó)成立之后，中國(guó)還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)存款人無(wú)法提取銀行存款的事件。

收益率（yield）：中國(guó)銀行業(yè)的存款利率由人民銀行統(tǒng)一制定，所有在華銀行統(tǒng)一執(zhí)行，外資銀行也不例外。因此，影響存款收益率唯一的因素是存款期限，與選擇哪一家銀行存款無(wú)關(guān)。那么，選擇什么期限最合適呢？著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯是這樣解釋的：通常人們會(huì)根據(jù)一筆資金的使用計(jì)劃確定投資期限，如果要改變?nèi)藗兊臎Q定，除非有額外的收益做補(bǔ)償。這句話的意思是：存款作為一種投資行為，應(yīng)該以未來(lái)資金使用的時(shí)間來(lái)確定存款期限。如果沒(méi)有使用計(jì)劃，選擇期限最長(zhǎng)的存款，投資收益最高。

增值服務(wù)（value-added services）：對(duì)銀行來(lái)講，存款是加工貸款產(chǎn)品必需的生產(chǎn)資源，銀行家非常需要存款，所以他們會(huì)對(duì)大額存款賬戶的持有人提供特殊的優(yōu)惠服務(wù)。家庭理財(cái)要學(xué)會(huì)運(yùn)用手中的“存款”——這種對(duì)銀行家來(lái)說(shuō)的“稀缺資源”。

做銀行的VIP客戶，會(huì)享受哪些增值服務(wù)呢？第一，費(fèi)用減免。幾乎所有的銀行會(huì)為VIP客戶減免各種辦理銀行業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。比如：家庭成員之間、朋友之間的資金往來(lái)時(shí)，不可避免要去銀行辦理匯款業(yè)務(wù)，如果一年中一個(gè)家庭各種匯款合計(jì)10萬(wàn)元，按現(xiàn)在的千分之五的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可節(jié)約500元。另外，還有貸款利息優(yōu)惠、免除辦理掛失手續(xù)費(fèi)等。

第二，節(jié)約時(shí)間和體現(xiàn)尊貴。家庭財(cái)務(wù)管理，一個(gè)月需要去幾次銀行？銀行排隊(duì)冗長(zhǎng)的等候時(shí)間會(huì)使我們的心情非常沮喪。而銀行會(huì)為VIP客戶開(kāi)設(shè)獨(dú)立的服務(wù)柜臺(tái)，提供“立等可取”式的即時(shí)服務(wù)。為什么不去享用這種服務(wù)呢？

前面的故事中，方宜在銀行辦理業(yè)務(wù)，除了耗費(fèi)時(shí)間，更重要的一點(diǎn)是，不愉快的等待經(jīng)歷會(huì)在很大程度上影響到一個(gè)人的情緒。那天，方宜雖然很快辦完了業(yè)務(wù)，但第二天他心情依然非常差。直到若干天后再次提及此事時(shí)，他仍然在感慨：銀行的做法，讓他體會(huì)到什么是“越赤裸裸、越商業(yè)”。也許他今后不會(huì)再踏進(jìn)那家銀行的大門(mén)了！但是，他一定會(huì)在自己每月都要去的銀行辦一張VIP卡，他擔(dān)心如果不這么做，心情會(huì)被銀行的這種規(guī)則搞壞。雖然在此之前，他并不贊同這種用貨幣數(shù)量將人們分成三六九的做法。