美國(guó)的側(cè)面之七: 寅吃卯糧

美國(guó)是一個(gè)信用卡制度社會(huì)。人人手里都有信用卡，人人都靠借錢過日子。美國(guó)的信用卡制是你先花錢，一個(gè)月后得到帳單，你再照帳單付帳付錢給信用卡公司。你不需要先給信用卡公司錢就可以有信用卡。我們都知道刷卡買東西的時(shí)候，你根本看不見錢，這種看不見錢的制度讓你覺得錢源源不斷地會(huì)流向你。等你覺得心痛的時(shí)候，是帳單來的時(shí)刻。呀，沒想到這個(gè)月花了這么多錢。但是就是帳單來了，你也不必太慌張，你可以只付幾十塊錢的必須付的費(fèi)用，讓帳單里的賬目在那里等著，等你有了錢再付。信用卡公司賺的就是你不能付的那部分賬目的利息。利息通常很高?，F(xiàn)在已經(jīng)高達(dá)19％左右了。

這種借貸制度養(yǎng)成的社會(huì)心理是沒有人存錢，實(shí)際上也沒有錢可存。因?yàn)槔⑹抢麧L利，幾個(gè)月帳單你不付清，利息就高得你似乎永遠(yuǎn)也付不完了。因?yàn)樗坪跤肋h(yuǎn)也付不完了，虱子多了不愁，很多人就每月付該付的費(fèi)用，讓帳在那里自動(dòng)增加，然后還是該花就花，不該花也花，信用卡上的錢是借來的，借來的錢比掙來的錢容易，所以，錢花得總是比掙的多。信用卡制度建立在信心之上。老百姓是否對(duì)自己掙的錢有信心，我不知道，但是我親眼看很多人花錢如流水，信用卡債堆積如山，他們卻臨驚不驚，因?yàn)槎嗄陙硭麄兙褪沁@么生活的。美國(guó)多年來全國(guó)存款負(fù)數(shù)，就是這樣發(fā)生的。

老百姓寅吃卯糧，靠明天的錢過日子，其好處是超前消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)，間接地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，如果一個(gè)人有日常生活的常識(shí)，就會(huì)知道，一個(gè)人長(zhǎng)此舉債，長(zhǎng)此還貸，結(jié)果絕不會(huì)有富裕的錢包。一個(gè)家庭也如此，也不會(huì)有一天突然就債務(wù)全無(wú)，過上無(wú)憂無(wú)慮的日子。一個(gè)國(guó)家呢？美國(guó)自布什政府上臺(tái)以來八年，沒有進(jìn)行國(guó)家建設(shè)，沒有建機(jī)場(chǎng)，沒有建工廠，沒有修道路，美國(guó)做的就是靠借債來付到現(xiàn)在每天還花費(fèi)3億4千1百萬(wàn)美元的戰(zhàn)爭(zhēng)費(fèi)用。這場(chǎng)無(wú)休無(wú)止的戰(zhàn)爭(zhēng)掏空了國(guó)庫(kù)，美國(guó)靠借債過日子，美國(guó)的債主主要是中國(guó)。所以很多美國(guó)人說，我們現(xiàn)在屬于中國(guó)。

美國(guó)全國(guó)都借債。個(gè)人靠借債過日子，銀行靠借債補(bǔ)放貸收不回來的債款。小銀行如此，大銀行也如此，結(jié)果全國(guó)債臺(tái)高筑，整個(gè)經(jīng)濟(jì)的金字塔是建立在寅吃卯粱的基礎(chǔ)上。從1987年到2006年，二十年內(nèi)，美國(guó)信用卡債增長(zhǎng)了四倍，從11千億增到46千億（46000，000，000，000）。美國(guó)的國(guó)民生產(chǎn)當(dāng)然沒有如此增長(zhǎng)。寅吃卯粱久了，債務(wù)多得還不了了，美國(guó)人還有一招，那就是宣布破產(chǎn)。一旦你宣布破產(chǎn)，你就可以不付那些債務(wù)了。唯一的懲罰是你在七年內(nèi)你無(wú)法買房子或獲得新的信用卡等等。美國(guó)的破產(chǎn)法讓人很容易宣布破產(chǎn)，這樣債務(wù)極高的人就可以用一個(gè)破產(chǎn)的理由不再付他們的信用卡債務(wù)。我認(rèn)識(shí)的人中就有這樣的一個(gè)人，平時(shí)花錢如流水，幾年后找一個(gè)破產(chǎn)律師。律師為了賺錢，幫她宣布破產(chǎn)，立刻她的很多信用卡債務(wù)就不付了。我以為從此她就得不到信用卡了。沒想到第二個(gè)月她就在另外一家銀行，也就是剛剛宣布破產(chǎn)的美國(guó)最大的銀行華盛頓互助銀行獲得了新的信用卡。上周五我們看華盛頓互助銀行破產(chǎn)的消息，我忍不住在家里說，我早就知道這個(gè)銀行得破產(chǎn)。為了賺更多的人還不起信用卡債的利息，他們毫無(wú)原則地到處給人信用卡，這樣的銀行能不破產(chǎn)？

美國(guó)是第一世界國(guó)家，人們的物質(zhì)擁有得非常多，但是這是建立在人人借錢人人寅吃卯粱的繼承上。當(dāng)個(gè)人還不起債而宣布破產(chǎn)，這樣的人多了導(dǎo)致銀行還不起債而宣布銀行破產(chǎn)，國(guó)家也四處借債，維持日常靡費(fèi)的開支，到了一定的時(shí)刻，據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱文·菲利普斯（Kevin Phillips）于今年春天在《美國(guó)預(yù)測(cè)》雜志上說，到今年八月和九月，這個(gè)信用卡泡沫要破滅，美國(guó)金融危機(jī)要爆發(fā)?，F(xiàn)在是九月，我們都看到他的預(yù)言不幸成為現(xiàn)實(shí)了。美國(guó)此刻的金融危機(jī)原因之一，據(jù)菲利普斯說，就是這個(gè)信用卡失去信用的結(jié)果。

（2008/9）