各式各樣的退休金計(jì)劃也讓人們深陷選擇困境。根據(jù)傳統(tǒng)的退休金固定收益計(jì)劃，退休員工可以根據(jù)年資和最終工資來(lái)獲得相應(yīng)的退休金。但過(guò)去幾年，越來(lái)越多的企業(yè)采用了退休金固定繳費(fèi)計(jì)劃，員工和公司各出一部分錢購(gòu)買投資產(chǎn)品，員工拿到的退休金則由這個(gè)投資產(chǎn)品的業(yè)績(jī)決定。

這意味著人們又要做選擇了。企業(yè)可能會(huì)提供不同的方案給員工，這些方案在投資的風(fēng)險(xiǎn)性上有所不同，員工可以自由選擇，投資額度也可每年進(jìn)行調(diào)整。近年來(lái)，可供選擇的退休金方案可謂呈爆炸式增長(zhǎng)。員工不僅可以選擇風(fēng)險(xiǎn)不同的投資產(chǎn)品，還可以選擇不同的基金公司。

舉個(gè)例子，我的一位親戚是一家中等規(guī)模會(huì)計(jì)師事務(wù)所的合伙人，事務(wù)所為員工提供了 14種退休金方案，員工還可以隨心所欲地自由組合。然而幾位合伙人覺(jué)得這樣還不夠，他們打算把備選方案擴(kuò)充到 156個(gè)。第 156個(gè)方案就是，如果其他 155個(gè)都無(wú)法滿足你的需要，你可以自行設(shè)計(jì)一個(gè)。

退休金計(jì)劃的擴(kuò)充看起來(lái)對(duì)員工百利而無(wú)一害。如果你以前有 A基金和B基金兩個(gè)選擇，現(xiàn)在不過(guò)是增加了 C基金和 D基金，你完全可以忽略新的選擇，維持原來(lái)的決定。C基金和 D基金可能對(duì)一些人十分有吸引力，對(duì)另一些人則可有可無(wú)。不過(guò)問(wèn)題的關(guān)鍵是，基金實(shí)在太多了，可能有超過(guò) 5 000個(gè)選擇。哪一個(gè)才是為你量身打造的？怎樣決定選哪一個(gè)？以前企業(yè)最多只跟幾家基金合作，然后依賴財(cái)務(wù)專家的專業(yè)判斷選擇有利于自己?jiǎn)T工的方案，從而防止員工作出錯(cuò)誤的選擇。可是隨著選擇的增加，企業(yè)也變得越來(lái)越為難了。

此外，選項(xiàng)的增加還會(huì)讓選擇的責(zé)任發(fā)生微妙改變，逐漸從企業(yè)轉(zhuǎn)嫁到員工身上。當(dāng)企業(yè)只為員工提供為數(shù)不多的退休金方案時(shí)，企業(yè)更能意識(shí)到自己得為這些方案的質(zhì)量負(fù)責(zé)。但是當(dāng)企業(yè)開始提供多種解決方案時(shí)，那么只要看上去提供了選擇的機(jī)會(huì)給員工，企業(yè)就完成任務(wù)了。至于選擇是否明智，那就是員工自己的責(zé)任。

人們究竟是如何選擇退休金方案的呢？一項(xiàng)研究調(diào)查了那些正好需要做這項(xiàng)選擇的人。大多數(shù)人會(huì)采取平均分配的方式——如果有兩種基金就各占一半，如果是 4種就各占25%，如此類推。而這種方式意味著，一位員工能否作出明智的選擇取決于企業(yè)給他們提供多少個(gè)選擇。

舉例來(lái)說(shuō)，企業(yè)可能會(huì)提供 1個(gè)保守的方案和 5個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的方案，人們要自己來(lái)選擇冒多大的風(fēng)險(xiǎn)。普通員工通常會(huì)把退休金均分成 6份分別投入6種方案，但他可能沒(méi)想到自己實(shí)際上做了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極高的決定，其投資的83%已和證券市場(chǎng)的波動(dòng)連在一起了。

你可能認(rèn)為，如果人們對(duì)退休金這么重要的東西都漫不經(jīng)心，那有損失也是他們活該。老板已經(jīng)完成了任務(wù)，是員工自己沒(méi)做對(duì)啊。對(duì)這種觀點(diǎn)，我自然不能認(rèn)同。不過(guò)，我更想強(qiáng)調(diào)的是，選擇退休金方案只是我們需要做的眾多重要決定中的一個(gè)罷了，而很多人都會(huì)感到自己缺乏財(cái)產(chǎn)分配方面的專業(yè)知識(shí)。新的選擇逼著我們做更多的功課，讓我們對(duì)自己的失敗承擔(dān)更大的責(zé)任。