這些項(xiàng)目都是政府強(qiáng)制國(guó)民參與的，所以直接解決了選擇偏見(jiàn)問(wèn)題。也就是說(shuō)，過(guò)去只有面臨高風(fēng)險(xiǎn)的人才會(huì)選擇簽訂這種保險(xiǎn)合同，使得其他類(lèi)型的勞動(dòng)者要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)必須支付高額的保費(fèi)。當(dāng)?shù)聡?guó)政府強(qiáng)制國(guó)民參與這種保險(xiǎn)之后，實(shí)際運(yùn)作保險(xiǎn)資金的是受到繳款人和雇主共同監(jiān)督的各基金。由于基金都是獨(dú)立運(yùn)行的主體，所以他們有動(dòng)力監(jiān)督工作環(huán)境的狀況，使勞動(dòng)者能在更健康、更安全的環(huán)境中工作，避免意外的發(fā)生，從而也影響了每個(gè)勞動(dòng)者應(yīng)付保費(fèi)的水平。

我需要特別強(qiáng)調(diào)一下德國(guó)1884年的意外保險(xiǎn)最初的一個(gè)特征，即不同行業(yè)按照其共濟(jì)會(huì)進(jìn)行區(qū)分，以區(qū)別不同行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。那些被視為具有同等風(fēng)險(xiǎn)水平的商業(yè)活動(dòng)都被歸類(lèi)在相同的共濟(jì)會(huì)里。高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)必須向其共濟(jì)會(huì)繳納比例較高的保費(fèi)，而這些企業(yè)必然把這筆費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到賣(mài)給消費(fèi)者的終端產(chǎn)品上。其造成的后果就是消費(fèi)者為生產(chǎn)的新增成本埋單，其中就包括了為雇員強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，但這也使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率更高。如果大多數(shù)消費(fèi)者都不愿意支付較高的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)費(fèi)，那么這個(gè)行業(yè)就容易出現(xiàn)全行業(yè)收縮的情況，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，這是一種好現(xiàn)象。

當(dāng)美國(guó)學(xué)習(xí)德國(guó)意外保險(xiǎn)的模式時(shí)，最初將其定名為“勞工補(bǔ)償”（也就是現(xiàn)在的職工補(bǔ)償）。約翰·R·康芒斯是威斯康星大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，他就是職工補(bǔ)償在美國(guó)的主要倡導(dǎo)者之一，他的出發(fā)點(diǎn)被稱(chēng)為“內(nèi)化原則”，也就是說(shuō)，社會(huì)應(yīng)該在任何可能的情況下，把企業(yè)給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)強(qiáng)加回企業(yè)身上，那么企業(yè)就有動(dòng)力控制成本，減少負(fù)擔(dān)，也就是把原本由企業(yè)外的主體分?jǐn)偟某杀尽皟?nèi)化”給企業(yè)。康芒斯強(qiáng)調(diào)，世紀(jì)之交的美國(guó)存在工作環(huán)境比較危險(xiǎn)的行業(yè)，但這種危險(xiǎn)性是原本沒(méi)必要存在的，勞動(dòng)者卻時(shí)常因?yàn)檫@些危險(xiǎn)而受傷致殘。推出職工補(bǔ)償之后，企業(yè)有動(dòng)力改善工作環(huán)境，使勞動(dòng)者的安全得到保障，而不會(huì)像以前那樣只是表面安全，只是為了在遭受工傷訴訟時(shí)能夠撇清自己的責(zé)任。

康芒斯所在的威斯康星州以及紐約州都是最早推出職工補(bǔ)償?shù)闹?，時(shí)間是1911年。到1920年，全美僅有6個(gè)州還沒(méi)有采納這種保險(xiǎn)，而最后一個(gè)州也在1948年接受了這種方案?？得⑺钩晒Φ赝茝V了由州政府承擔(dān)職工補(bǔ)償?shù)挠?jì)劃，其成功得益于內(nèi)化原則清晰簡(jiǎn)明的概念。推出職工補(bǔ)償計(jì)劃能夠在根本上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率，能夠促使雇主將工作環(huán)境改造得更安全，也明顯降低了工人因工傷致殘，或者一個(gè)家庭因主要收入賺取者受傷而陷入經(jīng)濟(jì)困境的概率。康芒斯無(wú)法以同樣的力度推動(dòng)企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樗劳龊图膊∈瞧髽I(yè)無(wú)法掌控的外部因素，即便到了今天，美國(guó)政府也沒(méi)有強(qiáng)制要求企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

社會(huì)保障養(yǎng)老保險(xiǎn)

全球范圍內(nèi)第一個(gè)全國(guó)性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃是俾斯麥執(zhí)政時(shí)期的德國(guó)政府于1889年推出的，與醫(yī)療和意外保險(xiǎn)一樣，雇主和雇員被強(qiáng)制要求參與該計(jì)劃，并且需要定期支付相關(guān)費(fèi)用。一個(gè)人日后所能獲得的福利與其之前的付出按一定比例關(guān)聯(lián)，這種年金計(jì)劃很明顯具有保險(xiǎn)的性質(zhì)，而不僅是一種社會(huì)財(cái)富的再分配計(jì)劃。政府按照人口的收入水平劃分了繳費(fèi)等級(jí)；高收入者繳納的貢獻(xiàn)金（保險(xiǎn)費(fèi)）更高，日后獲得的福利也相對(duì)較高。很明顯，這不是一項(xiàng)接濟(jì)窮人的法律，也不是一項(xiàng)慈善事業(yè)。