2012年起，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)“開始嘗試一些不拘一格的合作，最典型就是平安、騰訊、阿里巴巴等合資成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。這是一個(gè)不開營(yíng)業(yè)廳、只在互聯(lián)網(wǎng)上賣保險(xiǎn)的公司”。

這標(biāo)示著商業(yè)銀行與創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)的合作從居高臨下轉(zhuǎn)變?yōu)楹献魈诫U(xiǎn)，但合作能走多遠(yuǎn)還存在不少未知數(shù)。

模仿：銀行做電商

2012年，部分商業(yè)銀行開始推有別于信用卡商城的全流程電商平臺(tái)，例如建行的“善融商務(wù)”、交行的“交博會(huì)”、華夏銀行的“華夏龍網(wǎng)”。善融商務(wù)是依托專業(yè)化金融服務(wù)的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)模式與天貓、阿里巴巴非常相似，即“建行不做自營(yíng)，而是提供B2B和B2C平臺(tái)，形成交易環(huán)境，銀行在這個(gè)環(huán)境下為企業(yè)和消費(fèi)者提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保和融資服務(wù)，賺貸款利息和手續(xù)費(fèi)”。招商銀行的一網(wǎng)通網(wǎng)上商城利用自身在信用卡領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，積極開展與其他大型零售商與生產(chǎn)商的合作，例如神州數(shù)碼、聯(lián)想北京公司、明基電通蘇州公司。招商銀行只負(fù)責(zé)銷售，配送等相關(guān)環(huán)節(jié)全權(quán)交由商戶處理。

興業(yè)銀行、民生銀行均仿效電商的中小微金融，開始建設(shè)自己的網(wǎng)上金融超市。銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品旗艦店也開到了天貓上。北京農(nóng)商銀行仿效電商經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開出了實(shí)體的金融便利店。

銀行做電商有幾個(gè)基本意圖。一是抓客戶數(shù)據(jù)源。銀行普遍認(rèn)識(shí)到，數(shù)據(jù)是未來(lái)銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)。通過(guò)為客戶提供非金融產(chǎn)品和服務(wù)，將之前被電商屏蔽了的客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)重新納入掌握之中。二是建閉環(huán)資金流。發(fā)揮銀行巨大的客戶資源和資金能力，“讓自己的客戶在自己的平臺(tái)上完成電子商務(wù)交易”，使銀行資金在自身電商平臺(tái)上完成自循環(huán)并形成金融服務(wù)收益。銀行電商并不在商品買賣中介環(huán)節(jié)營(yíng)利。三是增加客戶黏性。相比之前銀行為高級(jí)客戶提供的看病、付費(fèi)、就學(xué)、娛樂(lè)等各種增加客戶黏性的小手段，電子商務(wù)更接近“全生活”服務(wù)。四是爭(zhēng)取中小微客戶。創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶相當(dāng)一部分本來(lái)就是銀行的中小微客戶。銀行做電商，可鞏固客戶資源，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)服務(wù)的不足，可能把這部分已經(jīng)習(xí)慣于支付寶之類服務(wù)的客戶爭(zhēng)取回來(lái)。

銀行做電商初始有點(diǎn)兒笨拙。但相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行可以吸儲(chǔ)，資金成本優(yōu)勢(shì)明顯；銀行的客戶資源更廣，客戶的購(gòu)買能力和投資能力更強(qiáng)。因此銀行也賣商品，看上去應(yīng)該是一個(gè)必勝的決策。