監(jiān)管機(jī)構(gòu)

第三方支付是一個(gè)以依靠創(chuàng)新為主，對(duì)支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要意義的新興產(chǎn)業(yè)。在其起步早期，政策監(jiān)管相對(duì)放松，對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。隨著近年來市場(chǎng)格局的逐步穩(wěn)定，第三方支付機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，行業(yè)管理要求不斷提升。

多方監(jiān)管格局穩(wěn)定。第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要相應(yīng)的市場(chǎng)監(jiān)管。中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)支付結(jié)算規(guī)則制定，對(duì)銀行及金融結(jié)算組織的經(jīng)營(yíng)資格、資金安全進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)第三方支付這類非金融機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)頒發(fā)許可證及監(jiān)管，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策及管理辦法等。2010年，中國(guó)人民銀行2號(hào)令出臺(tái)以后，中國(guó)人民銀行逐步將占市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模絕對(duì)多數(shù)的第三方支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍，并在充分征求市場(chǎng)意見并嚴(yán)格遵循基本監(jiān)管原則的前提下，陸續(xù)推出了一系列配套的規(guī)范性文件。此外，中國(guó)人民銀行還推動(dòng)成立了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，通過行業(yè)自律組織推動(dòng)市場(chǎng)行為向促進(jìn)創(chuàng)新、規(guī)范管理的方向發(fā)展，初步形成政府監(jiān)管、行業(yè)自律和內(nèi)部控制三位一體的監(jiān)督管理格局。

由于第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)跨度較大，每類業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體也不盡相同。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管存款類金融機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)監(jiān)管；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管；工信部負(fù)責(zé)監(jiān)管電信運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)支付業(yè)務(wù)內(nèi)容，監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；國(guó)家發(fā)改委物價(jià)部門指導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)；國(guó)家外匯管理局負(fù)責(zé)管理境內(nèi)外匯賬戶，監(jiān)督經(jīng)常項(xiàng)目的匯兌行為和資本項(xiàng)目下的交易、匯兌，監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境支付。

監(jiān)管框架日趨完善。隨著第三方支付發(fā)展，在客戶備付金管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面出現(xiàn)了一些迫切需要加以規(guī)范的問題。為此，經(jīng)國(guó)務(wù)院授權(quán)，中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)了一系列部門規(guī)章和規(guī)范性文件，逐步形成第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管框架體系。此外，證監(jiān)會(huì)、發(fā)改委物價(jià)局也出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定（見表1–9）。

表1–9 第三方支付有關(guān)法規(guī)一覽（略）

從三年多的監(jiān)管實(shí)踐來看，現(xiàn)有監(jiān)管框架對(duì)于促進(jìn)這一行業(yè)的健康發(fā)展起到了重要作用，出臺(tái)的一系列政府規(guī)章，加強(qiáng)了行業(yè)管理。

但在業(yè)務(wù)實(shí)踐過程中，由于第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷延伸，也反映出一些有待解決的問題：