現(xiàn)代社會，銀行卡、信用卡作為一種便捷的金融支付手段，不但是財富的象征，也成為身份的標(biāo)志。所謂“一卡在手，走遍神州”，是何等的氣派瀟灑！但是，你想過沒有，這小小的卡片可能因為你的疏忽，因為一些別有用心的覬覦，它可能在某一天成為一張廢卡。

公安部有關(guān)專家指出，當(dāng)前銀行卡犯罪呈現(xiàn)職業(yè)化、智能化、國際化的趨勢和特點。隨著我國銀行卡業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行卡犯罪呈現(xiàn)出高發(fā)的態(tài)勢。從趨勢來看，應(yīng)該說還有增長的勢頭，盡管公安、銀行兩家聯(lián)合開展了整治行動，但是因為種種原因，犯罪分子依然猖獗。所以應(yīng)該說我們面臨的形勢比較嚴(yán)峻。

當(dāng)在銀行辦理存取款手續(xù)時，你可曾想過：你的銀行賬號、儲戶密碼、身份證號等個人信息有可能已被站在你身邊的某個人盜走，從而使你的個人信息安全、財產(chǎn)安全面臨重大威脅呢？

據(jù)新華社等媒體的報道和我們對檢察機關(guān)辦理的案件調(diào)查，個人信息被盜并非個別現(xiàn)象，由此給個人財產(chǎn)安全和社會安全等帶來一系列隱患。隨著社會的發(fā)展和人民生活水平的提高，個人信息顯得越來越重要，如何保護個人信息安全已經(jīng)成為人們面臨的一個重要問題。

1．新一代的“老千”

2004年8月，長春市市民徐某將35萬元現(xiàn)金存入工商銀行，次日取款時余額僅剩100元。無獨有偶，長春市市民霍某也在同類型的牡丹靈通卡里丟失了11萬元人民幣。兩起信用卡存款神秘失蹤引起了連鎖反應(yīng)，出現(xiàn)了部分儲戶到銀行“退卡”的現(xiàn)象。

據(jù)介紹，這是一個嚴(yán)重破壞金融秩序的犯罪團伙，他們多采取向外郵寄信件、給他人手機發(fā)短消息、電話聯(lián)系等方式，內(nèi)容多是有關(guān)部門扣留了一批走私手機、汽車等，價格極低，如果有意請電話聯(lián)系。他們采取廣泛撒網(wǎng)的方式，一旦有人貪小便宜，給他們打了電話，那么這個人就會成為犯罪分子的作案目標(biāo)，通過電話，犯罪分子憑著他們的三寸不爛之舌，騙得持卡人的密碼，或者尾隨持卡人在持卡人辦理業(yè)務(wù)的時候，竊取密碼等信息。

經(jīng)過初步審問，該犯罪團伙在上海、廣州、河南等地多次作案，初步估算詐騙金額超過百萬元。據(jù)介紹，這樣的犯罪團伙組織嚴(yán)密，有聯(lián)系業(yè)務(wù)的、有偷窺密碼的、有造假卡的、有提錢的，分工明確，形成作案的一條龍體系。

而2000年的一個利用國際信用卡瘋狂作案、詐騙金額高達(dá)200余萬元的國際信用卡詐騙團伙也在重慶落入法網(wǎng)。據(jù)重慶市警方披露：2000年8月8日下午2時許，4名男子在重慶陽光百貨公司黃金柜臺內(nèi)，選了若干件首飾，共計5.4萬元。隨后4名男子分別用威士卡（VISA）刷卡結(jié)賬，在刷卡時其中一人摸出3張威士卡刷過卡，還有一人竟換了5張卡才交易成功。

收銀員對此有了疑慮，便拿起了電話查詢，此時4名男子極為緊張。當(dāng)他們看到收銀員放下電話急匆匆地朝經(jīng)理室跑去時，4名男子拔腿就往門口沖。保安立即追堵，1人當(dāng)場被擒，其余3人沖出大門飛跑，保安追趕上去將其中的兩人抓獲，另一人則趁亂跑脫（后被抓獲）。在此3人身上查獲國際信用卡16張，其中萬事達(dá)卡（MASTER）3張、威士卡（VISA）13張。經(jīng)專家鑒定，確認(rèn)這16張卡是偽卡。

由于該案系重慶市發(fā)現(xiàn)的首例國際信用卡詐騙案，重慶市成立了“8·8”特大國際信用卡詐騙案專案組。初步調(diào)查得知，4名男子中有3人持香港身份證，分別叫汪德林、劉德明和朱志洪，而被陽光百貨保安當(dāng)場擒獲的男子名叫關(guān)在平，36歲，家住重慶江北區(qū)上橫街。專案組通過廣東省公安廳調(diào)查了解到，幾名香港人所持的香港身份證、回鄉(xiāng)證均是偽造的。

據(jù)3人交代，2000年3月，他們認(rèn)識了一名叫米高的香港人，8月8日，米高交給汪德林、劉德明16張偽造的國際信用卡，并安排二人乘飛機來渝與朱志洪和關(guān)在平碰面，而后4人到陽光百貨公司刷卡購買黃、鉑金首飾，然后回廣州交給米高，并領(lǐng)取20％的好處費；朱、關(guān)二人則由米高直接付給10％的好處費。此外，汪德林、劉德明等人以帶旅行團入住酒店先用信用卡交預(yù)付金，后以各種理由套取現(xiàn)金。

這伙號稱“信用卡殺手”的職業(yè)“老千”已經(jīng)在北京、云南、新疆、上海等地利用國際信用卡作案上百起，查實的詐騙金額近300萬元，各地抓獲的犯罪嫌疑人達(dá)20余人，繳獲假國際信用卡130余張。據(jù)汪德林等人交代，他們在大陸所使用的絕大部分是偽造的萬事達(dá)卡和威士卡，這些假信用卡屬于非法盜取他人信用卡資料，篡改真正持卡人姓名而偽造出來的。

類似的案件在各地都有發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)峻的形勢表明：信用卡犯罪已經(jīng)嚴(yán)重危害到了廣大儲戶和銀行的利益，造成了雙方無法彌補的經(jīng)濟損失，據(jù)有關(guān)人士估計，信用卡犯罪每年給國家造成的損失不低于5000萬元。

有關(guān)專家指出：當(dāng)前銀行信用卡犯罪日益猖獗，形式也多種多樣，總的來說有兩種。一種是惡意透支，部分持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟問題或為貪利故意進行信用卡透支并逾期不還，從而造成銀行呆、壞賬的發(fā)生。另一種是偽造或者變造信用卡，也就是犯罪分子利用各種手段獲取持卡人的有效信息，對這些信息加以整合，通過計算機、改卡器、讀寫器等工具制造假卡，然后再利用假卡購買物品或者提現(xiàn)。

中國工商銀行北京市分行張慶主管介紹，犯罪分子獲取信息的途徑有：一是“克隆”卡，也就是犯罪分子通過各種渠道竊取信用卡的密碼，然后通過密碼利用特殊的機器識別銀行卡磁條上的持卡人信息，這是一種科技含量較高的信用卡犯罪；二是竊卡，犯罪分子拾獲或盜取持卡人有效信用卡，通過人工或者機器對撿到或者盜竊的卡進行密碼破譯，因為人們設(shè)置密碼時有自己的習(xí)慣，生日、電話、吉祥數(shù)字、習(xí)慣數(shù)字的可能性極大，這樣便為犯罪分子提供了可乘之機；三是騙取信用卡和持卡人的有效信息。犯罪分子以交易為名，索取持卡人的有效信息，有的甚至以驗資為名連密碼都可以騙到；四是通過一些附加設(shè)備盜取持卡人的信息，如在ATM機的入卡口處，添加電子設(shè)備竊取儲戶的密碼。

李兆海案就是采取偽造或者變造信用卡來竊取現(xiàn)金的典型案例。

2．一念之差民企總經(jīng)理成竊賊

李兆海，男，1967年1月18日出生，漢族，山東省萊蕪市人，大專文化程度，系北京市越微電子有限公司總經(jīng)理。1999年6月15日因涉嫌信用卡詐騙被北京市公安局刑事拘留，1999年7月21日被逮捕，2001年6月一審被判處有期徒刑6年。

因為研究高科技犯罪、智能犯罪的關(guān)系，我檢索、調(diào)閱了最近兩年北京市海淀區(qū)人民檢察院辦理的相關(guān)案件。其中李兆海的案卷引起了我的注意。

2001年8月，在其被押赴勞改場所之際，我對其進行了短暫的采訪。合上采訪本，我習(xí)慣性地問道：“你對自己的問題是怎么認(rèn)識的？”

“我很后悔。自己不該耍小聰明?！崩钫缀е耷徽f。

從打工仔到總經(jīng)理，再從總經(jīng)理到竊賊，他走過了一段“不平凡”的歷程。也許他的經(jīng)歷對于那些自以為聰明的人可以敲個警鐘。

1999年5月30日上午10∶40，保安員小陳正在郵政局門口值班，當(dāng)他轉(zhuǎn)到離ATM機有兩三米遠(yuǎn)的時候，他看見一個身高1.75米、體態(tài)較胖、戴一個大的白色眼鏡的青年男子用卡取錢的方式很奇怪。他用一個大牛皮紙信封擋住別人的視線，而后拿出一個白色的卡取錢。小陳心里有些懷疑，因為以前就發(fā)現(xiàn)有人用白卡取錢，而且他還看過那個錄像。

當(dāng)取款人取第二筆錢時，小陳換了個角度，清楚地看見那個青年拿的卡一個角是白色的。等取款人取完錢準(zhǔn)備離開時，小陳快步走了過去，攔住了他，說：“同志，你先別走，讓我看一下你的卡?！?/p>

那個取款人一聽這話似乎心中就慌了，什么也沒說，把手里的白卡扔在ATM機上，猛地一推小陳就跑。小陳站穩(wěn)了身子，覺得取款人肯定有問題，也顧不上撿地上的白卡，喊了一聲郵政局的其他保安就先追了上去。

那個取款人拼命逃跑，跑進了一個大院，發(fā)現(xiàn)并沒有后門，這時他喘著粗氣停了下來，索性就不跑了。小陳大喊一聲：“你把錢拿出來！”取款人一把將錢撒在地上就跑，小陳上去一把將他抓住。

海淀區(qū)郵政局的保安將白卡、大院的錢撿起來，同小陳一起將那個青年帶回郵政局。在郵政局，取款人交代了利用那張偽造的白磁卡竊取別人3000元錢的事實。

一個多小時以后，北京市公安局十處的人趕來了，簡單地做了筆錄之后，就將取款人帶走了。

這個取款人就是李兆海。

如果用“一失足成千古恨”、“聰明反被聰明誤”來形容李兆海的人生歷程那是再貼切不過了。李兆海是個很聰明的年輕人，只有大專學(xué)歷的他，硬是在電腦行業(yè)里練出一身本領(lǐng)，擁有著常人所不具備的軟件編程技術(shù)，本可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在自己的黃金時期大展宏圖。然而一念之差，卻使他在一夜之間淪落為人人唾棄的階下囚。

在公安分局看守所里，他交代了自己的犯罪過程。

在1996年的下半年，李兆海和章并、張憲亮、章由組建了北京越微電子有限公司，法人是張憲亮，李兆海是總經(jīng)理，章并負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售，章由負(fù)責(zé)財務(wù)，公司就設(shè)在北京海淀路165號人大附中招待所405房間。

當(dāng)時公司注冊資金是50萬元。剛開始，他們做得還可以，軟件開發(fā)很順利。后來市場競爭越來越激烈，生意越來越不好做。

1997年6、7月份，因張憲亮因病在北京去世，章由回到了山東陽谷縣所在的工作單位棉麻公司去上班。到1997年底，章并也回濟南結(jié)婚去了，一直沒回來，公司就剩李兆海一人來經(jīng)營。

1998年3、4月份，由于公司沒有錢開發(fā)軟件，李兆海就打電話給章由，讓章由想法籌集些錢。章由倒是很仗義，錢很快打到了李兆海賬號上。當(dāng)時李兆海從章由那里借了5萬元，跟他說的是借款期3個月。

到了1998年的6月份，章由打電話向李兆海要錢，李兆海就從公司的收入中先還給了他2.5萬元。

在1998年的7、8月份，公司從廈門電力工業(yè)局接了一個軟件開發(fā)工程，由于沒有錢，李兆海就從北京仙導(dǎo)電子公司借了3萬元，這樣，公司對外負(fù)債5.5萬元。到了11月份，章由打電話對李兆海說：“我們單位改制，要清理賬目，剩下的2.5萬元你必須盡快還上，否則就會出事兒。”當(dāng)時李兆海才意識到，章由借給他的錢有可能是挪用的公款。李兆海心中也挺害怕的，他想來想去就產(chǎn)生了一個不好的念頭。

當(dāng)時李兆海自己有兩張郵政儲蓄卡，李兆海就想，如果能從別人的卡中取出錢來就可以緩解他欠款的壓力了。要想取到用戶的錢，不外乎要具備兩個條件，一是要知道用戶取款卡的賬號，二是要知道取款卡的密碼。根據(jù)他的觀察，好多用戶取款后都不習(xí)慣把取款憑條拿走，該條上就打印著用戶的取款時間、賬號及金額。所以，要想得到用戶取款卡的賬號和取款時間并不難，可以通過撿拾取款憑條的方式得到，關(guān)鍵是怎樣得到用戶的取款卡密碼。

分析來分析去，李兆海認(rèn)為想獲取用戶的取款卡密碼必須通過攝像的方式得到。于是，在1998年的11月份他去了新街口一個賣攝像器材的商店，花6000元買了一部索尼461型家用攝像機，想用來攝取用戶的取款卡密碼。但他在海淀郵政局自動取款機附近用攝像機對著取款機從不同的角度作了一次模擬實驗后，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)用戶實際取款時，根本沒有好的攝像角度來攝取用戶的密碼。這樣他就懷著非常失望的心情回到了公司，基本上放棄了用這種方法取款的想法。

大約過了兩三天，李兆海從一份“中關(guān)村快訊”雜志第二頁的背面發(fā)現(xiàn)一條信息，內(nèi)容是介紹世界上目前體積最小、耗電最低的CMOS型攝像探頭，體積只有一元硬幣大小。這時李兆海想，能不能把這個探頭和自己買的攝像機連接在一起用來獲取用戶的密碼呢？于是，他按照廣告地址，在中關(guān)村東路320終點站附近一家電腦公司，花400元買了一個微型攝像探頭，回到公司，他用電池與攝像機連接時，不小心把這個探頭給燒壞了，于是他又去原地方購買了一個。回到公司，他先把微型攝像探頭與電源連接，然后把探頭的視頻輸出線（紅色線）與家用攝像機的視頻輸入端口連接，把家用攝像機的磁帶倒至開始，讓時間顯示器上顯示為零時、零分、零秒。他把這套設(shè)備放在一個小紙箱里，并在紙箱的底部挖一小孔，讓微型探頭攝孔露出，封箱前，啟動攝像機的“開始”鍵，讓其進入工作狀態(tài)。在啟動攝像機的同時，觀察好手表的時間，并把手表的開始時間記錄下來。

一切準(zhǔn)備妥當(dāng)后，李兆海提著箱子去了北京大學(xué)校園內(nèi)的郵政儲蓄所，把紙箱放在了該所自動取款機的頂部，并把紙箱外移，讓微型攝像探頭攝孔直對取款機的操作盤。放好后，他就在取款機的附近轉(zhuǎn)悠，大約過了40分鐘，他回到取款機旁時發(fā)現(xiàn)不知誰把箱子放在了取款的地上。他把箱子拿起來，又把用戶取款時留在地上的取款憑條撿了好多，放在口袋里?；氐焦竞?，他將攝像設(shè)備拿出來，把攝像機倒至零時、零分、零秒，然后他又拿出取款憑條，根據(jù)上面的取款時間，再從攝像機上對應(yīng)出時間，并從畫面中察看該用戶取款時所按的數(shù)字，這樣李兆海順利地獲得了該用戶取款卡的密碼，取款憑條上又有該卡的賬號，他把賬號和密碼記錄在一張紙上。這次共對應(yīng)出7、8個用戶的取款卡賬號和密碼，接著在第二天、第三天和第四天，時間基本上都在上午的11點30分左右，他去北京大學(xué)郵電局儲蓄所的那臺取款機上用同樣的方法連續(xù)攝像4次，共盜取20多個用戶的密碼。

第五天，李兆海又一次去北大郵電所攝像時，裝有攝像設(shè)備的紙箱被人拿走了。在他丟失這套攝像設(shè)備的第二天，他去海淀黃莊一家電腦公司購買了一臺磁卡讀寫器，同時又在附近的一家電腦公司購買了一盒100張空白的白色磁卡。

回到公司后，李兆海首先他把那兩張真的郵政取款卡用讀寫器讀了一下，發(fā)現(xiàn)這兩張真卡除賬號不同外，其他的卡內(nèi)數(shù)字信息是一致的。于是，他就把得到的用戶取款卡上的賬號及其他數(shù)字信息用讀寫器復(fù)制出20多個與用戶賬號、密碼相同的卡片。為了便于記憶，他還把余額及密碼分別寫在復(fù)制好的磁卡上。這樣，取款時他就可以照著卡上的號碼輸入取款了。

大概在1998年的12月底，李兆海用復(fù)制的這20多個磁卡開始取錢。第一次李兆海是去北太平莊郵政局，從取款機上用5、6張卡取了10000多元；當(dāng)天他又去學(xué)院路路東鴻翔大廈大廳里的取款機上用4張卡取了6000元；接著他又去了學(xué)院路郵政局，用1張卡取了1000多元錢；第二天，他去了海淀集郵處的取款機上，用了4、5張卡取了8000元；當(dāng)天，他又去了海淀郵局，用2、3張卡取了5000元。過了兩天，他去濟南出差時，從濟南市經(jīng)二路郵電局外的取款機上用兩張卡取了1650元，其中一張在在取款時，屏幕顯示“該卡是黑名單”，這樣該卡就被吞掉了。他心中很害怕，于是就把這些復(fù)制的磁卡在濟南南郊的郎茂山下給燒掉了，包括沒有復(fù)制的那70多張空白卡，也都燒掉了。原來總共100張卡，被濟南經(jīng)二路郵政局取款機吞掉一張，他總計燒掉99張。

以上幾次李兆海共計取走人民幣3萬多元，其中的2.5萬元他還給了章由，剩下的8000多元交了公司的房租。

在1999年3月底，李兆海為了還欠款，在去濟南出差時，他用公司的收入買了一臺收錄兩用的三星牌放像機，花了1000多元錢。回到北京后，他又去了第一次購買微型攝像探頭的地方，又買了一個微型探頭，同時他又從中關(guān)村電子配件市場花1800元購買了一套無線信號發(fā)送與接收裝置，他把發(fā)送部分與微型探頭連接，并配裝電池，再把接收裝置與放像機相連，配備蓄電池。他帶著這些東西去了濟南。

那天上午10點鐘左右，李兆海把發(fā)送裝置用雙面膠粘在經(jīng)二路郵政局外的自動取款機屏幕上端，然后他在距離取款機5、6米遠(yuǎn)的地方將事先倒至零時零分零秒的放像機啟動錄像健開始錄像，同時記錄時間。一個半小時之后，他從取款機上取回發(fā)送裝置，并撿了許多取款憑條。第二天上午，他又用同樣的方式到這臺取款機上錄像，錄了大約有10多分鐘的時候，發(fā)送裝置就被郵政局的人拿走了。這樣他就沒敢再去撿取款憑條，當(dāng)天就回到了北京。他用在濟南獲取的用戶賬號及密碼復(fù)制了5—6張用戶的取款卡，第二天又到中關(guān)村電子配件市場買了一套發(fā)送裝置，到原處購買了一個微型探頭，回北京的第三天他把這套發(fā)送系統(tǒng)用雙面膠粘在了海淀郵政局自動取款機屏幕的上端，用同樣的方法攝了3次像，時間都是上午10點多鐘開始錄……這次，加上濟南的，總共對應(yīng)復(fù)制了20多張用戶取款卡?；乇本┑漠?dāng)天李兆海從中關(guān)村一家電腦公司購買的100張白磁卡。

他用這20多張復(fù)制卡，于3月底4月初，先后到北太平莊郵政局的取款機上取了8000多元；當(dāng)天從海淀集郵處的取款機上取了1000多元；從中關(guān)村的海淀郵局的取款機上取了4500元，當(dāng)時在這里還吞掉了一張卡；第二天，他又到中關(guān)村的海淀郵政局的取款機上取了3000多元錢，這時，他手上的復(fù)制磁卡已經(jīng)讓他取得差不多沒錢了，他就下決心不再干了。后來，把磁卡讀寫器帶到濟南郎茂山上砸壞扔了。在4月底的一天，他又去海淀郵政局取了1500元。

以上幾次他大概取了2.5萬元。他用14500元從中關(guān)村一家電腦公司買了一臺灰色Winbook手提式電腦，交了5000元錢的公司房租。

5月30日上午10點30分左右，他拿著最后一張卡去了海淀郵政局，取了3000元錢，后來就被抓住了。

李兆海最后一再向檢察官哀求：“請你們給我一個重新做人的機會！”可早知今日，何必當(dāng)初呢？

3．你的大意，信用卡竊賊的得意

為什么李兆海能屢屢得手？除了郵政局本身監(jiān)視系統(tǒng)有待完善之外，受害者的粗心大意也是其得手的原因。

受害人之一，25歲的劉先生是北京市四通系統(tǒng)集成工程公司的職員，他談到了自己的一次極為尷尬的遭遇：“5月30日，我正在濟南出差，當(dāng)我到濟南經(jīng)二緯一郵政儲蓄所取款機上取款時，屏幕顯示金額不足，我發(fā)現(xiàn)余額只剩下了146元，而原本應(yīng)該是3146元，也就是說少了3000元。這害得我事情差點沒有辦成。一直到9月15日，北京市公安局十處刑警隊的人找到我時，我才從郵局給我的存折上發(fā)現(xiàn)我的存款于5月30日被人連續(xù)3次共取走了3000元錢。”

受害人王國是北京大學(xué)法律系的一個學(xué)生，也談到了他的蹊蹺經(jīng)歷：“1999年1月初，我持郵政儲蓄A(yù)TM機磁卡到北大郵政所ATM機取款，發(fā)現(xiàn)我的存款少700元，我拿著身份證和郵政儲蓄存折到北大郵政所去查，才得知前幾天有人用我的卡取走了700元，而我從未將卡借給外人使用，也未丟失過。我一直在北大郵政所取錢，每次ATM機打出的憑條我都扔到那兒了?！?/p>

受害人小聞是北京大學(xué)的一個學(xué)生，她的經(jīng)歷與王國相同。她在1月18日在北大郵政所的ATM機上取錢時沒有取出來，第二天還是這樣，經(jīng)查后得知，錢已于1月4日在海淀集郵公司的ATM機上被人取走800元。

受害人小何在1月11日14時許，去北京大學(xué)郵政所ATM機上取款時發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)的錢丟失了3350元。

受害人小張說：“1月16日12時40分，我在北京大學(xué)郵政所ATM機上取款時發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)的錢丟了6750元。我只在北大郵政取錢，取完錢憑條就扔了。我的郵政卡沒有借給過別人，賬號和密碼也沒有告訴過別人?！?/p>

……

所有這些，有一個共同的特點：取款人都將取款憑條隨意丟棄。

儲戶們，要警惕??！正是你的疏忽大意給竊賊提供了可乘之機。

我們在為李兆海所作所為嘆息、扼腕的同時，不能不從本案中汲取一些深刻教訓(xùn)。

其一，儲戶要增強安全保密意識和自我防范意識。一般持有儲蓄卡的用戶，認(rèn)為取款憑條無足輕重，反正別人不知道自己的密碼，無論如何也不能從自己的儲蓄卡中取出錢來，因此往往在取款后隨意丟棄取款憑條。殊不知取款憑條上除了有取款時間、取款金額、余額項目之外，還有儲戶賬號，而任意一個儲蓄卡都有其唯一的賬號和密碼，即賬號和密碼是一一對應(yīng)關(guān)系。如果犯罪分子知道了儲戶賬號，便為其進一步實施犯罪打下了基礎(chǔ)，提供了可能。所以，儲戶在取完錢后，一定要處理好取款憑條。

其二，有關(guān)部門要加強市場的管理，特別是對一些有特殊用途的商品，更要加大監(jiān)管力度，采取有效措施。本案犯罪嫌疑人李兆海之所以能順利實施犯罪，除了其能輕易獲取儲戶賬號外，關(guān)鍵還在于其能輕易買到微型攝像機探頭，從而攝取了儲戶的密碼。這種微型攝像機探頭，體積只有一元硬幣大小，用它攝像，一般很難發(fā)覺。像這種帶有某種特殊用途的器材或商品，其生產(chǎn)和銷售應(yīng)當(dāng)由有關(guān)部門嚴(yán)格監(jiān)管。否則，把它們混同于一般商品，任其在市場上公開銷售，一旦落入犯罪分子手中，就會成為犯罪工具，為其實施某種犯罪提供了物質(zhì)條件。

案子雖然已經(jīng)終結(jié)，然而我們卻怎么也輕松不起來。我們深知，對于像李兆海這樣一位年輕的軟件工程師來說，他人生履歷中這不光彩的一頁將成為烙在他心頭的一個永遠(yuǎn)除不去的印跡。但愿誤入歧途的李兆海能吸取深刻的教訓(xùn)，在生活的磨練中重新做人。

4．脆弱的個人信息安全

前不久，北京一位姓傅的先生在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時，由于未能妥善保管好自己的銀行賬號、身份證號等個人信息，結(jié)果被一家保險公司代理人冒用其名義向保險公司投保，致使其個人存款4000余元被劃到保險公司的銀行賬號上。由于發(fā)現(xiàn)及時，才未給保險公司和傅先生造成直接經(jīng)濟損失，但也帶來了不必要的麻煩。盜取他人信息者已被公安機關(guān)刑事拘留。

有關(guān)專家認(rèn)為，個人信息最好的保護者是消費者自己。近年來，盡管金融部門技術(shù)手段、風(fēng)險防范措施、管理制度、業(yè)務(wù)流程等日趨完善，防范風(fēng)險能力不斷增強，但是一些不法分子仍會利用個人信息的不慎遺失進行違法犯罪活動，加上犯罪分子高智商、高學(xué)歷、高技術(shù)手段等特點，更在一定程度上提高了風(fēng)險發(fā)生的概率，增加了金融部門防范風(fēng)險的難度。

專家為此告誡消費者，銀行、證券、保險等金融部門防范風(fēng)險的能力是有限的，經(jīng)營風(fēng)險的存在和發(fā)生也是多方面的，廣大消費者要提高風(fēng)險防范能力，增強自我保護意識。無論在銀行辦理存款、取款等個人業(yè)務(wù)，還是在公共場所撥打電話、購物結(jié)款、住宿登記、購買各種票證時，都要注意保護好個人的關(guān)鍵信息，警惕個人信息被他人盜用。

李兆海等案件的頻繁發(fā)生也向我們提出了一個嚴(yán)峻的問題：必須加快對智能型高科技犯罪的研究，特別是針對這種犯罪的特點研究，如何預(yù)防犯罪，案發(fā)后如何在偵查過程中有效地收集、固定相關(guān)證據(jù)，以便準(zhǔn)確、有效地打擊犯罪。本案犯李兆海供稱，在1998年12月至1999年5月長達(dá)半年的時間里，他先后在北京、濟南等地多家郵政儲蓄所的自動取款機上，盜取儲戶存款6萬余元。但由于公安機關(guān)對這種犯罪認(rèn)識不足，未能認(rèn)識到這種盜竊犯罪對證據(jù)的特殊要求，導(dǎo)致在偵查中取證不全。雖然附有事主報案材料，但因缺乏其他相關(guān)證據(jù)，并不能認(rèn)定這些事主被盜的存款就是本案犯罪嫌疑人李兆海盜取。雖經(jīng)兩次退回補充偵查，但有些證據(jù)已無法取得，證據(jù)鏈條仍不完整，不足以合理排除其他可能性，達(dá)不到證明結(jié)論唯一的訴訟要求。

北京市人民檢察院第一分院資深檢察官李辰認(rèn)為，應(yīng)該加強儲戶的安全防范意識，密碼是一道安全防線，一定要保護好。持卡人在任何情況下都不能出借持有的銀行卡和身份證件，更不能用銀行信用卡或者身份證件抵押；交易時要注意是否有人偷窺；交易憑條、存取款憑證都不能隨便丟棄。

警方建議：客戶要定期修改銀行卡密碼；輸密碼時擋住鍵盤，防止偷窺；網(wǎng)上支付時，不要使用不明鏈接或網(wǎng)站，避免在網(wǎng)吧等公共場所進行網(wǎng)上交易。

5．防控銀行卡犯罪需要綜合治理

銀行卡犯罪案件形式多樣，有竊取、買賣銀行卡信息，偽造卡、盜刷卡、非法套現(xiàn)、惡意透支及短信詐騙等形式。多表現(xiàn)為跨區(qū)域流竄作案。由于個案金額少，受害人難以及時發(fā)現(xiàn)。有的表現(xiàn)為，通過刷卡類交易詐騙，也可通過網(wǎng)購、電子機票訂購等無卡類交易詐騙，還有ATM機上加裝盜碼器等手法，以及在網(wǎng)上設(shè)置木馬程序等竊取銀行卡信息。

2008年11月27日，人民銀行、公安部聯(lián)合舉辦整治銀行卡違法犯罪專項行動新聞發(fā)布會，公安部經(jīng)偵局張濤副局長通報了公安機關(guān)經(jīng)偵部門在此次專項行動中的有關(guān)情況和成果。張濤指出，當(dāng)前銀行卡犯罪呈現(xiàn)職業(yè)化、智能化、國際化的趨勢和特點。

從作案的表現(xiàn)來看，有以下幾方面值得大家注意：

一是針對ATM機實施的犯罪現(xiàn)在居高不下，這點和國際上的犯罪也是大體相當(dāng)?shù)?。近年來這類犯罪在全國各地時有發(fā)生，技術(shù)含量也比較高，手法也是多種多樣，但是集中起來大體上可以說是在自助銀行門禁系統(tǒng)或是ATM機上加裝裝置，包括無線發(fā)射的盜碼器、攝像設(shè)備等，還有利用市場上一些電子元器件改裝的，但是也是小巧玲瓏、實用的竊取裝置，無非就是竊取持卡人的密碼信息以及信用卡磁條里的信息，通過獲取這些信息制造偽卡進行盜取卡內(nèi)金額。

二是利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實施的犯罪也在增多。網(wǎng)上銀行極大地方便持卡人的同時也給犯罪分子提供了可乘之機，他們有的是通過網(wǎng)上竊取用戶的信息，通過轉(zhuǎn)賬等手段盜取客戶信息。有的是利用銀行系統(tǒng)存在的薄弱環(huán)節(jié)，還有的是利用黑客軟件或網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊用戶銀行上的網(wǎng)站或者是網(wǎng)頁竊取卡號密碼制作偽卡。

三是在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立假的金融機構(gòu)網(wǎng)站，騙取客戶銀行卡卡號和密碼，這一種比前兩種要多。由于犯罪嫌疑人通過虛擬的世界來作案，所以他留下的證據(jù)也相對較少，用戶發(fā)現(xiàn)得也比較滯后，這也為公安機關(guān)的偵辦工作帶來一定的難度。

還有一點就是涉外銀行卡犯罪日益突出，這些犯罪團伙分工明確、一條龍作業(yè)，有車頭有車手，一是直接利用偽卡在境內(nèi)盜刷，二是購買高檔商品實施犯罪；三是帶著他們竊取的信息入境，在境內(nèi)制造偽卡進行刷卡提現(xiàn)；四是不法商戶非法套現(xiàn)，主要是針對POS機的，利用非法資料申領(lǐng)信用卡，通過虛假交易刷卡套現(xiàn)。針對這方面的情況有關(guān)部門也采取了相應(yīng)措施。

資深檢察官李辰認(rèn)為：銀行卡犯罪的遏制需要全社會的力量，需要公安機關(guān)、銀行和儲戶的共同努力。應(yīng)該各方聯(lián)手，加大打擊力度。公安機關(guān)應(yīng)該研究犯罪的由來、手段、方式等，及時采取措施組織警力，使打擊和保護同時進行。

也有專家指出，銀行作為發(fā)卡機構(gòu)，應(yīng)該增強自身的風(fēng)險防范能力，從根本上保證儲戶存款的安全。一方面可以利用新技術(shù)來防止犯罪的發(fā)生，研究出科學(xué)、安全、高效的軟件系統(tǒng)，使信用卡全部號碼和持卡人身份不一一在讀卡機上顯示，也可以綜合運用多種技術(shù)，努力提高技防水平，如三維激光防偽標(biāo)記、防偽簽名條、密碼確認(rèn)及微機處理智能卡等技術(shù)；另一方面，銀行還應(yīng)該增加相應(yīng)的硬件設(shè)施，改進銀行自動提款機，改變以往只能讀取信用卡上黑色磁條的功能，使自動提款機能夠讀取信用卡前面的電子芯片，以防止犯罪團伙通過制作假信用卡或盜取信用卡從自動提款機上提款。

采訪中，有些銀行業(yè)人士提出：公安機關(guān)還應(yīng)與銀行相互配合，建立打擊信用卡犯罪的網(wǎng)絡(luò)。收集各種相關(guān)的信息，包括金融、經(jīng)濟犯罪記錄，個人資料、作案手法、不良記錄、透支行為等，然后建立成系統(tǒng)，以便快速查找；還可以依托網(wǎng)絡(luò)建立同業(yè)犯罪信息傳輸系統(tǒng)，由于同行業(yè)工作性質(zhì)、服務(wù)種類和手段的高度相似，犯罪分子可能在不同地點重復(fù)作案，為避免這一現(xiàn)象的發(fā)生，發(fā)卡機構(gòu)可以及時將有關(guān)詳細(xì)資料傳輸?shù)骄W(wǎng)絡(luò)上，以提醒同行。

由于信用卡業(yè)務(wù)的技術(shù)性、復(fù)雜性，單單依靠哪一條對策都不能完全杜絕風(fēng)險，必須發(fā)揮綜合治理的作用，最大限度地控制風(fēng)險的產(chǎn)生。只有從公安機關(guān)、銀行、儲戶三方面了解、掌握、打擊信用卡犯罪，才能使信用卡犯罪在全國范圍內(nèi)得到遏制。