比如，一筆20年期每年收費5000元的保單，第一年給保險代理人40%的激勵，即2000元；第二年，給保險代理人30%的激勵，即1500元；第三年，給保險代理人20%的激勵，即1000元，而后就不再提成。總的算來，激勵成本比率是（2000元 1500元 1000元）÷（5000元×20）×100%=4.5%。這樣看起來，激勵成本比率并不高，但是，此僅為單項計算，還沒將保險公司本身的固定工資與管理成本計算進來。此外，保費收入集中起來后要做成投資基金，進行投資要考慮所發(fā)生的損失。關(guān)于后一項，人壽保險行業(yè)已經(jīng)有所警覺，因此，在2008年一季度末，一家中國人壽保險巨頭說要努力“加大債權(quán)投資力度，減少股票投資比重”，云云。綜合考量，中國人壽保險行業(yè)的綜合費用率在12%~15%之間。它遠遠高于社會平均利潤水平。遞進而言，人壽保險金在今后5年內(nèi)實現(xiàn)真正贏利還是十分困難的。比照現(xiàn)實，允許保險資金進入京滬高速鐵路項目，預(yù)期的綜合年收益率在8%～12%之間。按中間值計算，為10%，反過來再對照人壽保險公司，它必須將綜合費用控制在8%，才有希望在京滬高速鐵路項目的投資中有合理的收益，事實上，8%的目標是“不可能的任務(wù)”。對人壽保險銷售過程中“人情陷阱”的描述，特別是以算細賬的方式進行揭示，似乎有抹黑保險行業(yè)的嫌疑。但是，事實上，保險行業(yè)的“人情陷阱”行為已經(jīng)成為一個社會問題。財經(jīng)類媒體公布的民意調(diào)查結(jié)果表明：北京、上海、廣州、成都等大城市的人壽險投保人，對保險公司的滿意率為41%，不到一半；表示非常滿意的只有6%，不到一成；居民對保險代理人頗有意見，認為他們“誠信不足，形象欠佳”（仍見上面引用的孫曉宇的文章）。保險代理人暨整個代理行業(yè)的職業(yè)道德狀況，遠非“形象欠佳”可描述的，因為其欺詐行為，已經(jīng)到了平常人不敢想象的地步。比如，出售假保單風(fēng)行，以至于保監(jiān)會要召開專門會議，聲稱打擊假保單。2008年11月14日，一位游客在三亞乘飛機返回昆明之前，買了40元的航空意外傷害險，但是，保單只保18日一天，而他乘坐的航班時限為18日23時05分起飛，19日0時55分到達昆明。按時間計的全程保單，只保了一半即前55分鐘；而18日24點至19日0時55分，這后一半?yún)s不在保險范圍。購保單的那位昆明游客，等于“花了全程保單錢買了半拉保險”。更令人不敢相信的是：后來，該游客向保單銷售方（代理商）提出質(zhì)疑，并涉及保單發(fā)行公司，保險公司辯稱“經(jīng)檢查，保單存在4大問題：無印刷限售地區(qū)；無打印驗證碼；保險期限錯誤；單證流水號、保單號不符合我公司編寫規(guī)則。由此判定，您所提供的保單非我公司產(chǎn)品”。