在招商銀行似乎步入風平浪靜的航道之時，馬蔚華依然在思考著明天將要面對的問題。一個現(xiàn)實的問題就是，隨著中國金融改革的深入和市場化進程，銀行不再是國內(nèi)企業(yè)唯一的資金來源。企業(yè)可以通過上市、發(fā)行債券等方式來融資，那么銀行的明天將會如何？業(yè)務轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行迫切需要解決的問題。

2005年，招商銀行在國內(nèi)率先開始戰(zhàn)略調(diào)整，著力發(fā)展零售和中介業(yè)務，改變了國內(nèi)銀行以貸款業(yè)務為主，利潤主要來源于存貸款利息差的狀況。隨著金融危機的來臨，這一轉(zhuǎn)型的意義和價值顯得更為明顯。招行，在馬蔚華領導下創(chuàng)造了中國銀行業(yè)的無數(shù)個第一，成為了行業(yè)的“吃螃蟹者”。

古希臘科學家阿基米德說過，給他一根足夠長的杠桿，他就能撬動整個地球。馬蔚華不是杠桿，因為我們不能抹殺數(shù)萬名招行員工和管理者，以及前人所付出的心血和努力。但是，他可以說是那個關鍵的支點。因為他，招商銀行實現(xiàn)了在良好基礎上的起跑和加速，并因此改變和影響了中國銀行業(yè)乃至整個中國社會。

矢志不渝，做中國最優(yōu)秀的銀行

從1999年至今，馬蔚華已經(jīng)率領招商銀行走過了10年的坎坷歲月。這10年，正是招商銀行羽翼豐滿、展翅高飛的10年，這家新興的銀行先是借力三次具有歷史意義的資本運作，脫胎換骨，成為國內(nèi)股份制商業(yè)銀行的領軍者，繼而在同業(yè)中率先實施了業(yè)務的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，占據(jù)了國內(nèi)銀行零售市場的優(yōu)勢地位，并在國際化進程中實現(xiàn)了歷史性的突破，成為新的法律環(huán)境里第一家獲準進入美國市場的中資銀行。

如今中國銀行系統(tǒng)包括4大國有獨資商業(yè)銀行、3家政策性銀行、11家全國性股份制商業(yè)銀行、112家城市商業(yè)銀行、758家城市信用社、35544家信用社，還有外資營業(yè)性金融機構184家。談及總資產(chǎn)，招商銀行萬億，難望資產(chǎn)總額萬億元的國有四大商業(yè)銀行之項背，但在一些最能說明經(jīng)營質(zhì)量的指標上，招行卻遠遠領先于它的大小同行。

2005年，《亞洲銀行家》第一次將零售金融服務卓越大獎“最佳股份制商業(yè)零售銀行”頒與招行；2006年，標準普爾評出了中國銀行業(yè)50強，招行的排名在股份制銀行中位列第一，僅次于幾家大型國有銀行；國際財經(jīng)媒體《亞洲銀行家》頒發(fā)的歷年獎項中，招商銀行三次獲得“中國最佳零售銀行”、五次獲得“中國最佳股份制零售銀行”獎。馬蔚華憑借突出的業(yè)績獲得亞太區(qū)“年度最佳零售銀行家”榮譽。

銀行業(yè)是個易產(chǎn)生壟斷的行業(yè)。單純從理論上分析，銀行的經(jīng)營規(guī)模似乎越大越好，大銀行具有較大的經(jīng)營、競爭優(yōu)勢，可以憑借廣泛的營業(yè)網(wǎng)點占有市場的重要份額，而成為擁有定價權的市場壟斷者。大銀行不僅可以獲得規(guī)模效益，而且可以利用規(guī)模優(yōu)勢進行多樣化經(jīng)營從而降低風險。業(yè)務開拓能力越強，客戶群分布越廣泛，投資類型越多，其抵御風險的能力就越強，經(jīng)營的安全性也越高。

對中小銀行來說，因資產(chǎn)規(guī)模、資金實力、網(wǎng)點密度、人員素質(zhì)等方面的不足，中小銀行無力在傳統(tǒng)的金融市場上以原有的金融手段同大銀行競爭，因此在與大銀行的競爭中處于劣勢。相當一部分中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量不佳，導致資本金不足，抗風險能力有限，無法像大銀行那樣自由地進行多樣化投資，面臨嚴峻的生存壓力。