國內(nèi)銀行中，中國銀行是第一家開始網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行，但卻沒有及時繼續(xù)這項業(yè)務(wù)，網(wǎng)站始終停留在產(chǎn)品展示階段。此時招行在全國只有幾十個網(wǎng)點，而國內(nèi)第一大銀行――工商銀行有上萬個網(wǎng)點。招行和四大銀行相比，網(wǎng)點數(shù)量相差懸殊。但是互聯(lián)網(wǎng)建立起來以后，招行可以把計算機(jī)、手機(jī)、ATM機(jī)都作為招行的終端，各個終端連起來以后就延伸了招行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。網(wǎng)點少，成本就低，對招行的效益也有好處，

“一卡通”實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)了，但是客戶在許多城市里找不到招行的營業(yè)網(wǎng)點和ATM機(jī)，雖然“一卡通”可以管理多個帳戶，但畢竟存款還是需要到營業(yè)廳去辦理。為了解決這些問題，招商銀行想了不少辦法，比如建立電話銀行服務(wù)等等，但從成本上和技術(shù)發(fā)展上難以讓人滿意。招商銀行的對公業(yè)務(wù)一直也在努力搞創(chuàng)新，比如在企業(yè)設(shè)置微機(jī)做客戶終端，然后通過電話線撥號進(jìn)行查詢、支付等活動。不過一旦產(chǎn)品需要升級或者出現(xiàn)了問題，招行的麻煩就大了，維護(hù)的成本一下子就把利潤沖沒了。

受人力、手段等資源所限，因此對于年輕的招行而言，其最擅長的電子手段已經(jīng)成為其在國內(nèi)銀行圈子中率先突破的關(guān)鍵。銀行網(wǎng)點每筆交易的成本為元，電話銀行成本為元，自助銀行成本為元，而網(wǎng)上銀行成本為元。由于網(wǎng)上銀行既可以彌補(bǔ)實體銀行網(wǎng)點少，經(jīng)營成本又連銀行網(wǎng)點的1%都不到，招行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上有一定基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的大背景下，不妨利用自己的先天優(yōu)勢取得對其他銀行的主動。

恰恰是在網(wǎng)點規(guī)模上的先天不足，使得善于在戰(zhàn)略上自省的招行摒棄了規(guī)模戰(zhàn)略，大力發(fā)展電子渠道，搶占了金融服務(wù)領(lǐng)域的制高點，以補(bǔ)足自己在物理網(wǎng)點上的劣勢。

1998年4月16日，在招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)剛開通之際，招行的技術(shù)人員在網(wǎng)上向先科娛樂傳播有限公司購買了價值300元的VCD光碟，由此成功完成了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付。

1999年6月，招商銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，客戶消費不再受地域限制。馬蔚華提出用一年時間在網(wǎng)上跑馬圈地，讓人家一提到網(wǎng)上銀行就想到招商銀行，一提到招商銀行，就會想到它有先進(jìn)的網(wǎng)上銀行。招商銀行的大多數(shù)客戶比較年輕，愿意嘗試新鮮事物，這也是他們勝出其他銀行的地方。國有大型銀行客戶群體眾多、先天網(wǎng)點眾多，反而制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。這時候，互聯(lián)網(wǎng)幾乎救了招商銀行的命。

1999年9月26日，招商銀行在北京開新聞發(fā)布會，正式宣布了招行的網(wǎng)上銀行計劃“一網(wǎng)通”，在國內(nèi)率先推出了包括企業(yè)銀行和個人銀行服務(wù)在內(nèi)的綜合網(wǎng)上金融服務(wù)。馬蔚華前一天膽囊炎發(fā)作，在醫(yī)院打吊針2天沒吃東西，但當(dāng)天還是趕到了發(fā)布現(xiàn)場。中央電視臺《經(jīng)濟(jì)半小時》節(jié)目將招商銀行推出“一網(wǎng)通”列為99年互聯(lián)網(wǎng)10件大事之一。

最先使用網(wǎng)上銀行的是北京大學(xué)的一位男學(xué)生，在網(wǎng)上他給女朋友買了一束玫瑰花?！耙痪W(wǎng)通”的推廣也依賴于各種活動，知名度最高的是1999年9月舉辦的封閉式網(wǎng)絡(luò)生存競賽：一名大學(xué)生參加一個72小時網(wǎng)絡(luò)生存測試活動，通過成功購買一杯豆?jié){問鼎。

與“一卡通”一樣，“一網(wǎng)通”迅速深入人心，許多電子商務(wù)網(wǎng)站都使用招行的支付工具。先行一步的巨大成功吸引了各家銀行投入網(wǎng)銀的開發(fā)，陸續(xù)推出了功能類似的網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺，但是招行早在他們前面打響了自己的名聲。雖然網(wǎng)絡(luò)讓客戶有著更多的選擇，但是如果你能把網(wǎng)絡(luò)銀行的個性化服務(wù)做好，那么對方就沒有棄你而去的理由。