在這一章余下的部分里，我將會(huì)提到一系列的建議，這些建議事關(guān)促進(jìn)銀行信貸和企業(yè)投資，以創(chuàng)造更多待遇優(yōu)厚的就業(yè)機(jī)會(huì)，并保證我們有足以勝任的優(yōu)秀人才。其中一些提議，就包含在奧巴馬總統(tǒng)的《美國(guó)就業(yè)法案》當(dāng)中。不過，總統(tǒng)先生的法案不止于此，還包含其他好想法。眼下只要是可行的好點(diǎn)子，美國(guó)都應(yīng)該拿來我用。如果讀者反對(duì)這些提議中的某些內(nèi)容，或者想提出更好的想法，那么請(qǐng)您在社交媒體上輸入“#Backtowork”（重返工作?！g者注），寫下自己的想法，與我們分享。

言歸正傳，怎樣才能盤活這些資金，使其流動(dòng)起來呢？ 1.盡早走出抵押貸款的泥潭。盡管各大銀行已經(jīng)將大部分的抵押貸款甩給了房地美，但銀行仍持有一些不良抵押貸款，其數(shù)額不超過2 000億美元，銀行不得不為這些貸款進(jìn)行現(xiàn)金儲(chǔ)備。即便如此，銀行手中仍有相當(dāng)不受債務(wù)或抵押羈絆的現(xiàn)金儲(chǔ)備，但它們卻仍然收緊信貸。不良抵押貸款持續(xù)蔓延，市場(chǎng)到處充斥著空蕩蕩的房屋，房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷，進(jìn)而拖累了整個(gè)美國(guó)經(jīng)濟(jì)。75%的家庭債務(wù)是抵押貸款，其數(shù)額超出家庭可支配收入的110%。1/4以上的美國(guó)房產(chǎn)價(jià)格都跌破了抵押貸款本身。

一般的經(jīng)濟(jì)衰退最多一年時(shí)間即可復(fù)蘇，而債務(wù)問題是導(dǎo)致金融危機(jī)比一般經(jīng)濟(jì)蕭條的持續(xù)時(shí)間至少長(zhǎng)5年的主要原因。經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃可以使我們免于經(jīng)濟(jì)的全面蕭條，但卻無力推動(dòng)全面復(fù)蘇。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，一個(gè)主要原因就是揮之不去的債務(wù)問題。

快速全面解決抵押貸款危機(jī)將會(huì)一舉四得：清除銀行資產(chǎn)負(fù)債表中的不良貸款，使其可以自由放貸；減輕廣大消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)壓力，使他們將更多的收入用于正常消費(fèi)；將拖累市場(chǎng)的空房子轉(zhuǎn)變成為得到維護(hù)的租賃房產(chǎn)；將已喪失抵押贖回權(quán)的房屋整理出租的過程本身也能創(chuàng)造出巨大的就業(yè)機(jī)會(huì)。

要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們需要一項(xiàng)操作簡(jiǎn)單的計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃要比政府之前推行的“可負(fù)擔(dān)房貸修改計(jì)劃”（HAMP）的覆蓋面更為廣泛?！翱韶?fù)擔(dān)房貸修改計(jì)劃”已經(jīng)幫助了將近100萬的美國(guó)民眾，但是還不夠。還有一項(xiàng)計(jì)劃鼓勵(lì)將抵押貸款額度降低到房?jī)r(jià)水平，從這一計(jì)劃中受益的人更是少之又少。理想狀態(tài)下，這一計(jì)劃應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（1）拖欠抵押貸款的房主，倘若其貸款所購(gòu)的房產(chǎn)價(jià)格低于應(yīng)還貸款數(shù)額，則應(yīng)在減少房主負(fù)擔(dān)的前提下，或削減其房貸本金，或降低利率，延長(zhǎng)還貸期限。倘若在抵押貸款有效期內(nèi)，或者房屋提前銷售后房屋價(jià)格反彈，并且在獲利情況下轉(zhuǎn)手銷售，那么房主應(yīng)該與房貸者分享售房所得利潤(rùn)。亞特蘭大的金融公司現(xiàn)在已經(jīng)推出了房屋溢價(jià)分享計(jì)劃的服務(wù)。

（2）倘若借貸者無力償還削減后的抵押貸款，那么他們可以選擇將房產(chǎn)證換成一項(xiàng)多年期的租賃合同，房租相對(duì)低廉，足以支付稅務(wù)、保險(xiǎn)和房屋維護(hù)等費(fèi)用，并且可以選擇在租賃到期后以市場(chǎng)價(jià)格回購(gòu)房產(chǎn)。倘若業(yè)主經(jīng)濟(jì)條件允許，也可提前回購(gòu)。自2008年以來，國(guó)會(huì)就一直在圍繞這個(gè)方案進(jìn)行討論。這項(xiàng)計(jì)劃現(xiàn)在就應(yīng)該得到落實(shí)，它并不會(huì)增加政府的預(yù)算赤字。