銀行上

〔八卷本增：天下之財(cái)莫善于流通，莫不善于壅滯。財(cái)流通日見(jiàn)有余，已與人兩得其利；財(cái)壅滯時(shí)虞不足，自謂利于己而不利人，其實(shí)亦不利于己?！场兑住酚兄唬骸拔┦ト四芤悦览煜??！惫世诩憾荒芾谌苏撸敲览?；利于民而不能利于國(guó)者，亦非美利也。自華洋互市以來(lái)，中國(guó)金錢(qián)日流于外，有心世道者咸思仿行西法，以挽回補(bǔ)救之。而無(wú)如逐末忘本，得皮毛遺精髓者比比然也。夫洋務(wù)之興莫要于商務(wù)，商務(wù)之本莫切于銀行。泰西各國(guó)多設(shè)銀行，以維持商務(wù)，長(zhǎng)袖善舞，為百業(yè)之總樞，以浚財(cái)源，以維大局。茲略舉其利民利國(guó)之大要言之：銀行之盛衰隱關(guān)國(guó)本，上下遠(yuǎn)近，聲氣相通。聚通國(guó)之財(cái)，收通國(guó)之利，呼應(yīng)甚靈，不形支絀，其便一。國(guó)家有大興作，如造鐵路、設(shè)船廠(chǎng)，種種工程可以代籌，其便二。國(guó)家有軍務(wù)、賑務(wù)緩急之需，隨時(shí)通融，咄嗟立辦，其便三。國(guó)家借款不須重息，銀行自有定章，無(wú)經(jīng)手中飽之弊，其便四。國(guó)家借款重疊，即或支應(yīng)不敷，可以他處匯通，無(wú)須關(guān)票作押，以全國(guó)體，其便五。中國(guó)各殷實(shí)行家、銀號(hào)、錢(qián)莊或一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，諸多窒礙，銀行可力為轉(zhuǎn)移，不至敗壞市面，商務(wù)藉可擴(kuò)充，其便六。各省公款寄存銀行（各海關(guān)官銀號(hào)歲計(jì)入息約共數(shù)十萬(wàn)兩），需用之時(shí)支應(yīng)，與存庫(kù)無(wú)異，而歲時(shí)入息仍歸公項(xiàng)，不致被射利之徒暗中盤(pán)算，其便七。官積清俸，民蓄辛資，存款生息，斷無(wú)他慮，其便八。出洋華商可以匯兌，不致如肇興公司動(dòng)為洋人掣肘，其便九。市面銀根短絀，可藉本行匯票流通，以資挹注，其便十。有此種種便益，是民生國(guó)計(jì)所交相倚賴(lài)者也。

況銀行獲利之豐更有可得而言者。中國(guó)銀行、錢(qián)莊資本不過(guò)數(shù)萬(wàn)，開(kāi)拓場(chǎng)面，聯(lián)絡(luò)聲氣，能者可歲獲余利二三萬(wàn)金。銀行資本既雄，流通中外，其獲利之可知者一也。殷商富戶(hù)銀行存項(xiàng)，例定一年期者息五厘，半年期者息四厘，三月期者息三厘，時(shí)有往來(lái)者息二厘，若轉(zhuǎn)放各處則七厘、一分不等，不到期即取回者無(wú)息，其獲利之可知者二也。外國(guó)存款甚多，不過(guò)三四厘息，遇有要需均可互相補(bǔ)救，其獲利之可知者三也。銀行鈔票通行市面，百數(shù)十萬(wàn)視若現(xiàn)銀，不費(fèi)來(lái)源之息，而得無(wú)本之利，其獲利之可知者四也。提單票來(lái)自遠(yuǎn)方，見(jiàn)票一二月利息連匯水統(tǒng)收，其未到期還銀者，回頭息只付一半，其獲利之可知者五也。匯票押款過(guò)期一日仍作一月計(jì)算，其獲利之可知者六也。銀行所置之鐵門(mén)石棧準(zhǔn)放所押貨物，計(jì)出棧租、火險(xiǎn)，其費(fèi)視他業(yè)甚廉，其獲利之可知者七也。況銀行生意較別項(xiàng)尤為穩(wěn)當(dāng)，只有匯票及押款押票而已，即錢(qián)莊借銀必用殷實(shí)莊票，限期不過(guò)數(shù)天，押款必須的實(shí)，照市價(jià)七折至五折為限。不論何處匯票，先收銀而后付票，事事踏實(shí)，處處認(rèn)真，其獲利之可知者八也。便于人者如此其多，獲于己者如此其厚，所謂以美利利天下者，莫要于斯矣。

西國(guó)有官銀行，有商銀行。〔十四卷本增：又有貧民銀行，系官紳商賈樂(lè)善為懷，特設(shè)以貧民存款，代為支放，月給利息起見(jiàn)，或設(shè)于各商埠，或設(shè)于各村鄉(xiāng)。若水手銀行則設(shè)于各兵船，或陸路電防之所。因負(fù)販之輩利逐蠅頭，信手得錢(qián)，恐易揮霍（中國(guó)貧民如男女傭工積蓄之資存于小鋪，生息多為虧逃），其荷戈執(zhí)戟者買(mǎi)醉賭錢(qián)，罄囊尤易，令將手中所蓄存之銀行，積少成多，可為防貧之計(jì)，便民之法周矣。今香港、上海招集中外股本創(chuàng)設(shè)之匯豐銀行，亦仿其美意，增立新章，代貧民收儲(chǔ)銀洋，由一元至百元皆可代為收存。每人積至五千元為限，每元?dú)q給息三厘半，隨時(shí)可以提用，誠(chéng)便民良法。惟〕昔年西商在香港、上海招集中外股本，創(chuàng)設(shè)匯豐銀行，許人以零星洋銀隨意存入。凡有零星之款自一元至百元皆可陸續(xù)寄放，一月之中存銀者以百元為率，百元之外則歸入下月。一年以一千二百元為度，滿(mǎn)五千元?jiǎng)t歸并大行，不在零存之列。息銀則以三厘半按月計(jì)算，以本月所存最少之?dāng)?shù)為準(zhǔn)，譬如月頭存入百元，越數(shù)日支取六十元?jiǎng)t止存四十元，月底或又存三十元、二十元，雖并存有八十元，或九十元，而計(jì)息仍照四十元結(jié)算。此則銀行之于中取利也。然此原不足為銀行病也。蓋人向銀行存款至少非千金、百金不可，若百元以?xún)?nèi)，其細(xì)已甚。銀行意主便民，收此奇零之款，存銀之人或今日存入，明日支出，彼亦不得不為代勞，是不啻眾人之總帳房，茍不予以沾潤(rùn)，誰(shuí)樂(lè)為之？雖然，此舉雖善，所利者中人之家耳。今有人于一日之中偶獲四五元，十?dāng)?shù)元，而需用不過(guò)一二元，其余銀無(wú)可安放，若置之床頭，則恐隨手浪費(fèi)，即藏諸箱笥，猶恐突遭胠篋不翼而飛。更有長(zhǎng)作寓公并無(wú)家室者，有此大帳房，得一元?jiǎng)t存一元，余兩元?jiǎng)t存兩元，該銀行予以存折，隨時(shí)可支，雖朝存夕取不以為厭。即存折遺失，拾得者亦無(wú)所用之，蓋存銀之時(shí)必簽名總簿，日常支取，亦必簽名。所簽與總簿字跡相符者乃付，不然則否。故存折雖失，亦自無(wú)妨，并可與銀行商立補(bǔ)折。立法之善，蔑以加矣。

其銀行所出鈔票，每張一元至五百元，到處通行。商銀行所出者必須經(jīng)官驗(yàn)看，核其存庫(kù)銀錢(qián)若干，始準(zhǔn)出票若干?！彩木肀驹觯海ㄈ缬贸霈F(xiàn)銀鈔票一千元，須有現(xiàn)銀二百元備為零星換銀者取用，非國(guó)鈔可比。俄國(guó)鈔票有值銀九億萬(wàn)盧布之多，與各國(guó)尋常銀票不同。其國(guó)庫(kù)空虛，借此騰挪，不能持票收銀隨時(shí)兌換，市價(jià)亦有漲跌云。）〕若今之洋商所用銀票，并不由中外官吏驗(yàn)看虛實(shí)，不論多少，惟所欲為。聞?dòng)⑸虆R豐銀票在粵通用之票百余萬(wàn)，該行已獲利二百余萬(wàn)之譜。雖有華商股份，不與華商往來(lái)，即有殷實(shí)華商公司股票，亦不抵押，惟外國(guó)公司貨物、股票均可抵押。西商操其權(quán)，而華商失其利；華商助以資，而西商受其益。強(qiáng)為區(qū)別，是誠(chéng)何心？中國(guó)錢(qián)莊資本二三萬(wàn)，放款數(shù)十萬(wàn)，稍有倒欠，呼應(yīng)不靈，所謂“倒持太阿，授人以柄”者非歟？今為之計(jì)，非籌集巨款創(chuàng)設(shè)銀行，不能以挽救商情，而維持市面也。